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保险人说明范围的再思考——兼评《保险法司法解释(二)》(征求意见稿)第10条(5页).pdf
 


所在类别: 理论研究/保险法研究
文件类型: PDF
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资源语言: 简体中文

【简介】
摘要:保险法上对于保险人应明确说明的“免除保险人责任的条款”界限不清,由此在理论上和司法实践中产生诸多争议。从保险人说明义务制度的肇端与发展历程可知,确定保险人说明范围的实质标准在于保险条款是否对投保人或被保险人的权益有重要影响。利益平衡原则与保单通俗化进程分别从保险产品内外两个方面对保险人说明范围进行限制。目前国内立法及各高院审判意见中针对保险人明确说明范围的规定不一,呈现出严格限定与适当放宽两种趋向。应在把握保险人说明范围的实质标准基础上, 结合内外控制要求确定我国保险法上保险人的说明范围。
关键词:说明范围;明确说明;免除保险人责任
一、保险人说明范围的研究现状
自我国1995年保险法中确立保险人说明义务制度之时起,在保险人说明义务的履行方面就形成了所谓的“分别机制”[1](p285),即对“保险合同的条款”的一般说明义务和对“免责条款”的明确说明义务。2009 年保险法修订时在总体上仍沿袭了这种“分别机制”,只是一般说明义务的对象改为“保险人提供的格式条款”,明确说明义务的对象改为“免除保险人责任的条款”, 同时还增加规定了保险人在明确说明前的显著提示义务和明确说明义务的履行方式。但此次立法修改仍未完全解决一直存在的争议问题,其中之一即为保险人说明范围的确定:一方面由于一般说明义务的说明对象为“格式条款”, 使保险人应为一般说明的范围过于宽泛又无违反后果而形同虚设;另一方面因免除保险人责任条款的范围模糊不清,加上“说明”与“明确说明”语义的相同性,使从区分说明程度上凸显免除保险人责任条款重要性的立法意图根本无法实现。
保险立法上由“免责条款”到“免除保险人责任的条款”之表述的转变,多数学者认为这一修改扩大了保险人明确说明的范围。有学者提出免除责任的条款是指“广义的责任免除条款”,即应理解为保险合同条款中的一切可限制(即部分免除)或免除(即全部免除)保险人给付责任的制度安排。[2](p55)也有学者认为“保险合同中‘责任免除’、‘责任除外’章节中规定的‘显性免责条款’和‘投保人、被保险人义务’、‘赔偿处理’章节中的‘隐性免责条款’都属保险人应明确说明的范围”。[3](p202)当然,也有部分学者主张不应随意扩大保险人的明确说明范围,认为免除保险人责任的条款是指完全免除保险人责任的条款,并不包括仅只减轻保险人责任的条款。[4](p102)
还有观点认为“被表述在格式条款中‘投保人、被保险人义务’或‘赔偿处理’程序项下的免除保险人相应责任的条款是对保险人责任的合理限制,而不能被认定为免责条款而要求保险人尽明确说明义务。”[5](p99)

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