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我国存款保险制度设计及影响分析(6页).pdf
 


所在类别: 理论研究/存款保险制度
文件类型: PDF
文件大小: 60KB
授权方式: 普通会员,高级会员
下载扣除圈币: 2 圈币
资源语言: 简体中文

【简介】
内容提要:建立存款保险制度,已成为当前我国深化金融体制改革的一项战略性任务。本文充分借鉴国际成功经验和依据我国实际情况,揭示存款保险制度设计应遵循的六点基本原则,并对我国存款保险制度所涉及的机构设置、覆盖范围、赔付限额、保险基金、保险费率、早期纠正、破产处置等重要内容进行分析和研判。在此基础上,客观分析存款保险制度的影响和作用,并从商业银行角度提出相关应对策略。
关键词:存款保险 金融改革 商业银行 影响分析
一、建立存款保险制度时机成熟
(一)存款保险制度是构建金融安全网的重要支柱
从国际金融实践看,一个国家的金融安全网络通常由三大支柱构成,分别是审慎监管、最后贷款人和存款保险制度。在功能界定上,审慎监管侧重对金融机构的资本充足率、流动性等监督,旨在事先防控金融风险,最后贷款人则是金融体系的最后安全屏障,旨在防止系统性危机的发生,而存款保险制度介于两者之间,通过对发生经营危机或濒临破产的存款类金融机构提供财务救助,保护存款人利益,旨在防止挤兑事件和金融风险传染的发生。
随着近些年来国际金融危机频繁发生,特别是从上世纪90年代经历几次重大的全球性金融危机,存款保险制度均能在保护金融系统稳定和安全方面发挥杰出贡献和作用,使得越来越多的国家或地区开始着手建立该项制度。至今,已有超过110个国家或地区建立了存款保险制度,其中包括主要的发达国家和新兴市场国家。
(二)现行隐性存款保险机制存在明显缺陷
我国目前虽然尚未建立存款保险制度,但实际上存在以国家信用为支撑的隐性存款保险机制,即当存款类金融机构经营不可持续时,政府会采取措施保护其存款人的合法权益。这种隐性存款保险机制虽然对我国金融长期稳定做出巨大贡献,但也存在着明显的缺陷和不足。
一是道德风险大。在隐性存款保险机制下,国家对经营风险最终兜底的保证,容易使得一些存款类金融机构为赚取高收益而不惜承担高风险,并大肆扩张经营规模。这种过大的道德风险,曾多次导致我国银行体系产生大量不良资产,并整体陷入经营困境和“技术破产”的边缘。
二是财政负担重。由于没有设立存款保险基金,我国主要借助财政资金救助问题金融机构,如在此前两次商业银行大规模剥离不良资产中,主要通过发行特别国债和外汇注资方式进行。这使得我国财政在面临养老保险等重大资金缺口的背景下,仍承担着救助问题金融机构的巨大压力。

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