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保险人免责条款明确说明义务检讨及替代制度研究(4页)pdf.rar
 


所在类别: 理论研究/保险法研究
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【简介】
提要:保险人免责条款明确说明义务立法目标存在偏差,无法达成低成本、高效率以及保护投保人的目的;与保险运营的实践存在矛盾,不符合保险商品的实质要求;与《合同法》中有关免责条款的规定存在差异,不同于《合同法》中有关免责条款无效的规定。其他国家和地区以及我国保险实践中已经存在犹豫期制度、上海等地率先实行的保险合同示范文本制度以及被诸多国家采纳的合理期待原则均提供了更优的解决保险合同中免责条款问题的方法。
关键词:保险人;免责条款明确说明义务;犹豫期制度;保险合同示范文本;合理期待原则
我国2009年修订后的《保险法》施行已经有四个年头了,对免责条款明确说明义务的履行情况并不乐观,诸多以免责条款明确说明义务为诉因的案件均以保险人败诉为结果,似有对该义务进行反思的必要。
法律对于商品经济运营的规制既应当体现诸如诚实信用等基本原则的要求,同时也应当对成熟的市场经济的形成实现引导。体现在保险合同的规制上,即应当保护作为消费者的投保大众的利益,又应当对投保大众保险商品风险意识和消费意识的形成起到引导的作用,二者不可偏废。我国的保险市场深度逐年增加,①民众的保险意识也不断提高。同保险法初次制定的1995年所不同的背景是,民众对保险的认知度逐渐提升,对保险的商品性逐渐清晰,维权意识也不断加强。发端于昆明的投保人因机动车保险中的“无责不赔”条款效力问题起诉保险公司的系列诉讼案件的胜诉,以及因之引发的保监会最终废除“无责不赔”条款的结果就是明证。保险消费者再也不是保险制度产生之初那种无知、无能、无为的群体,而是判断力不断提升、维权意识不断提升的群体。但是,虽然法律偏重保护相对弱势的被保险人利益的立法主旨并没有错,只是在具体制度设置上应当加以矫正,过渡的保护衍生过渡的依赖甚至无赖。②
免责条款虽然本质上划定保险商品的外延,但毕竟属于反向引导投保人购买保险商品的因素,与保险人营利的本质要求相反。我国《保险法》虽有免责条款明确说明义务,但保险实践中保险人宁可承担败诉的风险也没有完全依照法律的要求履行该义务就是实证。这种结果与其说是义务设置不严谨,毋宁说是义务本身与保险人的营利目标相违背,与商品售卖的一般过程相违背,与买卖双方的利益追逐方向相违背。法律的强制,除非能够介入保险商品销售的细节的、全部的过程,否则难以保证保险人的避法行为。甚至有学者认为2002年《保险法》第18条(即有关保险人免责条款明确说明义务的规定)对保险人过于苛严,主张删除该条。?基于免责条款明确说明义务立法目的的片面以及功能的缺失,似乎不宜过分强调其对保险合同的法律强制力,而应当对其加以补正及矫正。

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