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投保人与保险人基于如实告知义务的博弈分析(4页)pdf.rar
 


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【简介】
[摘要]在不完全信息状态下,投保人和保险人之间基于如实告知义务展开了一场博弈。保险人倚仗其享有的法定合同解除权,通过为投保人设置“保险人陷阱”的方式制造其将怠于严格核保的假象,引诱投保人投保。投保人则基于保险人将为不严格核保的预期.选择了为不如实告知的策略。保险人和投保人基于如实告知义务进行博弈的结果是形成了(怠于严格核保,不如实告知)的策略组合。然而,如此博弈的结局已明显偏离了保险立法的本旨。因此,进行如实告知义务制度的重构,创设保险人的信息提供义务,剥夺特定情况下保险人的法定合同解除权.使投保人和保险人之间博弈的结局回归保险本质,意义重大。
[关键词]如实告知;保险人陷阱;合同解除权
如实告知义务是贯彻保险之最大诚信原则的基本手段之一,对于规避道德风险、净化保险环境意义重大。投保人一旦因故意或过失违反了如实告知义务,保险人将会行使法定合同解除权,并对于已经发生的保险事故不承担保险金给付责任。因此,在信息不对称的保险市场中,投保人和保险人之间基于如实告知义务展开了一场不完全信息的博弈。博弈的结局是保险人以为投保人设置“保险人陷阱”的方式引诱投保人投保,随后又通过法定解除权的行使而在这场博弈中占尽先机,但却也使得双方博弈的结局偏离了保险的本质。保险人在这场不完全信息博弈中的策略选择已构成了权利的滥用。因此,重构我国保险法律中的如实告知义务制度,使投保人和保险人之间的博弈回归保险本质,乃属当务之急。
一、如实告知义务的法理基础
如实告知义务是约束被保险人的一项法定义务。然而该义务的主体究竟是只包括投保人,还是也包括被保险人在内,各国保险法律的规定并不一致,理论界对此也并未达成观点上的一致。《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)将如实告知义务附加给了投保人。德国、意大利以及俄罗斯保险法律中如实告知义务的承担人亦为投保人。而英国、瑞士以及韩国却将如实告知义务同时附加给了投保人和被保险人。
在理论界,对于被保险人是否应承担如实告知义务,存在肯定论与否定论两种主流观点。肯定论认为被保险人作为被保险合同保障的主体,对于保险标的物的风险状况是最为了解的,因此只有将如实告知义务的主体扩展至被保险人,才能符合如实告知义务的创设目的,也才能更加顺应投保人与被保险人已不完全局限于同一主体的现实潮流。而否定论则认为,当人身保险中被保险人不具有民事行为能力时,被保险人是无法承担如实告知义务的。
本文认为,无论是财产保险抑或是人身保险。只有被保险人对于保险标的物的风险状况才是最为熟悉的。因此,从如实告知义务创设的目的以及被保险人权利义务相一致的角度出发,应将被保险人纳入如实告知义务承担主体的范畴。承担如实告知义务的主体,在具体义务的履行上可以采取主动告知和询问告知两种方式。法国以及比利时等英美法系国家采用的即是主动告知模式。包括我国、德国以及奥地利在内的大部分国家采取的则是询问告知模式。相较于询问告知而言,主动告知对于义务主体的要求较高,尤其是对于那些对到处充斥着专业术语的保险合同不甚了解的人而言更显苛刻。但是询问告知也并非完美无瑕。询问告知下保险人的疏忽可能会给投保人以可

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