财产保险
1、财产保险概述
2、财产损失保险
3、责任保险
4、信用保证保险
5、特殊风险保险
第一节 财产保险概述
一、财产保险的含义是保险人对被保险人的财产及其有关利益在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。 财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。
二、财产保险的主要条款
(一)基本条款
1、保险财产范围
以列举方式说明金银等贵重物品、有价证券、违章建筑等不属于企业财产保险范围 2、保险责任范围3、除外责任
以列举方式、总括方式进行说明 4、保险金额与补偿金额的计算 5、被保险人义务 6、其他事项
(二)扩展责任条款
又叫特别约定条款。指在基本责任条款的基础上,应被保险人的要求,除承保基本条款的各项保险责任外,还将进一步增加新的保险责任,扩大对被保险人的保障范围。一般采用附贴的办法,即以批单的形式附贴在保险单上。(三)限制责任条款(四)保证条款
是保险最大诚信原则的重要内容,是指保险人和被保险人在合同中约定,被保险人应遵守合同中的有关规定。
三、财产保险金额的确定方式
(一)保险合同双方当事人协商规定
1、以定值方式确定保险金额
2、以不定值方式确定保险金额(二)以重置价的方式确定保险金额
重置价为保险财产受损后重新购买的价值。
(三)以原值加成的方式确定保险金额
根据保险财产承保时的账面原值,增加一定的成数或倍数来确定保险金额。四、财产保险的几种补偿方式
(一)第一危险(损失)赔偿方式
在财产保险中,保险金额之内的损失称之为第一损失,超过保险金额的损失为第二损失。如果采用第一损失赔偿方式,则保险公司就会对第一损失全部赔付而不论是否构成不足额保险。当然,第二损失部分是由投保人自行解决。例如家庭财产保险的室内财产损失常常使用这一赔偿方式。
假设财产价值100万元,投保的保险金额为80万元,一般情况下就构成不足额保险,如果发生部分损失就会按保障程度来计算,但在第一损失赔偿方式下,却会得到完全赔付,例如实际损失为50万元,则保险公司会赔付50万元,如果不是采用第一损失赔偿方式,按保障程度来计算的话,极有可能只赔付40万元。
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