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保险监管制度的国际演进与中国式发展(6页)pdf.rar
 


所在类别: 理论研究/保险监管
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【简介】
[摘要]制度变迁理论已经充分证明制度的发展与变迁是在一定的路径与条件下实现的。保险监管的国际演进路径表明,它的制度创新是在加强偿付能力监管的同时,辅之以市场行为监管的放松。受历史因素与制度架构的制约,我国保险监管的法律规则在强调偿付能力监管的同时,也在强化对市场行为的监管力度,导致了多头并进的局面,陷入了监管之重与市场承受之重的困境。监管的困境呼唤保险监管制度的创新。有效保险监管体系的构建则成为保险监管困境突破的路径选择,它是以偿付能力监管为核心的制度体系。有效保险监管体系是包括公司治理结构监管、行业自律监管和社会监管在内的制度的总和。有效保险体系就是有效保险监管。
关键词 保险监管制度;保险监管体系;偿付能力
保险是一种心态,保险是一份契约,保险是一项产品,保险亦是一种制度。从经济学的视角定义,保险是为了处理可能发生的偶然事件,通过多数经济单位的集合方式,并以合理的计算为基础,共聚资金,共同负担,以确保经济生活安定为目的的持续性经济制度?23。概言之,保险是一种分散风险和控制损失的独特的制度设计。随着社会经济的发展,保险这种独特的机制,迎合了经济个体和社会对于风险分散和损失控制的心态,日益渗透到社会经济的各个行业各个领域及生活的各个角落,成为社会制度中不可或缺的组成部分。同时,因经营保险而构成的保险市场规模庞大,具有广泛的社会性和大众性,保险业因此而成为金融市场的重要成员,在优化金融资源配置、保障经济运行和推动社会经济发展等方面发挥了重要的作用。但是,保险又集风险性与金融性于一身,其经营本身就具有较大的风险。保险经营的成功与否,直接会关系到广大投保人、被保险人和相关受益人的利益,关系到人们生产和生活的稳定,关系到金融市场乃至整个国民经济的稳定。为了确保保险的稳健经营和保险业的健康发展,仅仅依靠市场本身的自我调节和优胜劣汰,已经被实践证明是不可能的,也是不现实的,于是,保险监管便应运而生。那么,如何进行监管制度创新,以实现监管的有效性,便成为监管部1’-1面临的重要课题。
一、保险监管制度的国际发展进路
(一)有效监管理念的确立
保险业经营的负债性和保险市场的自由竞争引发的“市场失灵”,决定了保险监管的存在不仅是必要的,也是合理的。“要不要监管”已经不是问题,但保险监管本身却存在着失灵的问题。“寻租理论”和“捕获理论”等都充分解释了政府失灵存在的原因及可能性。监管失灵与市场失灵一样,同样会导致对市场的扭曲和破坏。于是,针对监管失灵的“监管治理”便被提上了议事日程。20世纪70年代早期出现的的非管制化和监管改革,是以明确连续的方式解决监管的本质问题,也是克服监管作为政府政策工具的局限性的最早尝试怛”。“有效保险监管”的概念便是监管治理在保险领域内的展开。
“有效”包括效益(Effectiveness)和效率(Efficiency)两层含义。效益是从保险监管的结果来判定的,是指保险监管行为是否实现了预期目标。效率是对保险监管的过程进行的判定,由于保险监管行为本身也需要成本,所以,保险监管在“资源约束的条件下也存在效率要求”[3117。至于保险监管是否达至有效性,在经济学上,通过建立保险监管有效性的衡量标准,运用一定的模型分析,实现对政府监管行为与保险市场发展之间的互动联系,来考察保险监管行为的目标实现。

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