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保险合同条款解释中有利解释规则的适用与限制(5页)pdf.rar
 


所在类别: 理论研究/保险法研究
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【简介】
[摘要]保险行业形成和发展初期,当事人订立简单的保险合同,双方的缔约能力相差并不悬殊,对于保险合同条款内容的理解差别不大。然而,保险行业发展至今,保险合同日益专业化、格式化,逐利思想使保险人事先拟订保险合同条款以降低成本、提高效益。而保险人经济实力的增长、专业知识的积累等方面的因素使其综合缔约能力远远超过投保人,在此情形下,双方订立的保险合同之中必然隐含相当程度的不公平性。有利解释规则就是针对保险交易中不公平性,在长期的保险活动中利益平衡的结果,通过作出对投保人有利的解释的方式对保险交易中的处于弱势地位一方进行倾斜性保护。但是,有利解释规则的适用需要满足相应的条件,这些条件既是有利解释规则存在与发展的基础,又在一定程度上限定了该规则的适用。
[关键词]保险条款;有利解释条件与限制;有利解释规则的适用对象
一、有利解释规则的内涵
保险法中的有利解释规则,也被称作“疑义利益解释规则”,这项规则起源于罗马法,在罗马法中最早设立了“有疑义应为表意者不利益之解释”的规则,后来被世界各国保险法普遍采用。在保险法中,该规则意指当保险合同的双方当事人之间就保险合同格式条款发生争议时,对争议条款应当作出对于起草合同的保险人不利,同时有利于保险相对人的解释。因此,这项规则又可称为“不利解释规则”我国《合同法》第41条以及《保险法》第30条也就此进行了相关的规定。各国因考察与关注的视角不同,对于保险当事人就合同条款产生歧义时所采用的特殊规则也有所不同,但是,一般都赋予此类规则“以有利于投保人和被保险人为基本原则”的内涵。
1.英美法系对保险合同条款“含糊之处”的解释规则
一般情况下,当保险文本内容存在疑问时,有权解释主体可以就文本用语具有的含义或者应有的含义作出解释。该种情况下的解释在以有利于被保险人为基本原则的前提下,解释者着重就含糊之处作出区分,从而适用以下几种不同的解释规则。(1)宽松解释。该解释是指对保险合同用语尽可能地进行宽松解释,也有学者称为扩大解释。在实践中,依此种解释规则对含糊之处进行解释的效果,往往都是不利于格式条款使用者的,因此,解释者不能凭空适用该规则,而是可能辅以其他解释标准进行解释。
合理期待解释。所谓合理期待,是指被保险人的合理期待,即保险消费者在购买保险产品之后,应该得到其合理期待获得的必要利益保障。在保险文本具有含糊之处时,解释者应当根据被保险人所合理期望的那样进行解释。该规则在苏格兰的司法实践中被广泛适用,在美国也得到较为普遍的应用。

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