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保险消费决策行为分析--一个行为保险学的研究框架(15页).pdf
 


所在类别: 理论研究/保险市场
文件类型: PDF
文件大小: 216KB
授权方式: 普通会员,高级会员
下载扣除圈币: 2 圈币
资源语言: 简体中文

【简介】
[摘 要]虽然期望效用理论公理化的研究框架在推动保险理论的发展过程中起到了举足轻重的作用,但由于该理论假定过强,以致现实解释力有限 保险学有必要从行为的角度分析保险市场尤其是保险消费决策,提出能够更有效地解释现实的保险消费决策的模式,从而提高理论的实践指导意义 本文在行为保险学已有研究成果的基础上,借鉴前景理论,尝试构建更符合现实消费模式的保险消费决策模型,并运用调查问卷从实证角度验证本文所构建的被保险人最优决策模型 研究发现,被保险人的最优保险选择是保险分层的赔款安排,面对较小或巨大的损失被保险人会选择风险自留,只有在较小和巨大损失之间的损失被保险人才会选择购买保险; 寿险中带有投资理财性质的产品以及非寿险中的足额保险产品更受消费者青睐; 相对于男性决策者来说,女性面对不确定性时表现得更为谨慎
[关键词]行为保险学;保险消费决策;实证检验
一引 言
由于保险产品具有很强的专业性和复杂性,消费者为了做出购买决策,需要经历大量的信息收集全面的产品评估慎重的购买决策和认真的购后评价等各个阶段; 而这样一种复杂购买行为,势必会受到很多不同类型相互作用的因素影响 充分了解消费者的决策特征,把握保险需求的行为导向及其原因,不仅具有重要的理论意义,而且对促进保险市场的健康稳定持久的发展具有重要的实践指导意义 特别是对中国而言,在保险业恢复发展的头三十年中,整个行业奉行粗放式的供给拉动型战略,对于消费者行为特点一直欠缺系统深入的研究; 而经过三十多年的高速发展,行业保费规模和资产总量屡屡站上新台阶,对行业社会效益和经济效益的质的要求越来越高,理解消费者结构和行为特征并且去满足这样的消费者所提出的保障要求,是提升行业竞争力促进市场创新发展的题中应有之义长期以来,研究者们一直致力于探索解释保险消费者决策行为的理论框架 阿罗( 1953) ①和随后的卡尔 博尔奇( 1968) ②率先将期望效用理论引入保险理论,将保险理论大大推向前进,保险研究领域初期的实证研究和规范研究成果也大都是以该理论为基础 但是,期望效用理论描述的是理性经济人在风险条件下的决策行为,假定人的目标是寻求效用最大化,具有无限理性完美自我控制以及过度利己主义,而这些假定并不贴合实际 在现实中,人只是具有有限理性有限意志力以及有限自利的社会人,其决策会受到复杂的心理机制的影响,因此,用期望效用理论描述风险决策的可靠性和有效性一直受到质疑 法国著名经济学家Allais( 1953) ③提出了著名的阿莱悖论( Allais Paradox) ,他通过一系列实验发现,人在决策时,如果同时面对确定结果和不确定结果,往往会更偏好确定的结果,即个人的偏好并不是一致的,会视情景而变 Loewenstein和Preleo( 1992) ④在研究贴现效用函数的时候发现

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