本章主要参考资料:(美)小哈罗德·斯凯博等著,荆涛等译,《国际风险与保险:环境—管理分析》,机械工业出版社,McGraw-Hill,1999年裴光著,《中国保险业监管研究》,中国金融出版社,1999年。马明哲著,《挑战竞争:论中国民族保险业的改革与发展》,商务印书馆,1999年。陈文辉主编,《中国寿险业的发展与监管》,中国金融出版社,2002年。卓志:“保险监管的政治经济理论及其启示”,《金融研究》,2001/5
第一节 导言
第二节 监管方式
第三节 政府监管机制
第四节 政府监管的领域
监管是监督和管理的合称。监督,是运用权威领导他人从事工作,具有由上而下的层次关系;管理,是指订立规范,使每项资源都能发挥最大功能。保险资源包括人力、物力、财力、设备、营销网络、信息等。
监管,是政府干预保险市场的一种方式。保险监管是控制保险市场参与者市场行为的系统。
一、保险监管理论
自保险监管产生以来,对“为什么会有保险监管、保险监管目的是什么”等问题,有许多理论解释
保险监管理论主要分为两大类:
(1)保险监管的经济理论
(2)保险监管的政治理论
(一)保险监管经济理论
公众利益论
公众选择论
捕获论
政治支持论
官僚政治论
监管经济理论
公众利益理论公众利益论认为监管目的是为了保护公众利益,源于微观经济理论中的社会利益论。社会利益论认为,监管是减少或消除市场失灵的一种手段,通过监管能增加公共福利。
公众利益是否就是消费者利益?
对公众利益的理解有多种:(1)公众利益意味着“平衡”,即要使几种不同主体的特殊利益都得到满足。如监管者要平衡消费者减少保费的愿望和保险人要收足保费以弥补成本价利润的愿望(2)意味着各利益方的 “妥协”,各方不得不做出让步而达成公众利益。(3)公众利益是指超越个人利益的全国性或社会性目标。如是否应该开办“酒后驾车保险”来保障受害人的利益?
公众利益论可以解释约束保险人行为和稳定保险市场的保险监管工作。如为防止保险人偿付能力不足而采取的保险监管措施,被认为是符合公众利益的。
2. 公众选择论
与公众利益论不同,公众选择论认为保险监管不是政府通过行使政府力量保护公众利益,而是为了维持市场上强有力的团体利益。
理由是,既然保险监管官是由竞选产生或由政府任命,而各种政治团体会向政府施加压力,因此,保险监管官员的监管政策也会受到这类团体的影响
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