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日本人身保险业产品分析及启示(6页).pdf
 


所在类别: 理论研究/域外研究
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资源语言: 简体中文

【简介】
一、日本人身保险业产品结构发展特点及趋势
日本人身保险业在长期发展过程中,产品种类和内容不断丰富,产品结构趋向多元,健康保险和年金保险成为当下及未来一段时间的主力产品。
本文人身险业务主要包括寿险、年金保险和以健康保险为主的第三领域保险。
(一)按保障范围分类,由生死两全保险为主发展为健康险为主
自1881年至今近130年里,死亡保险、生死两全保险、生存保险三大类寿险产品和以健康保险为主的第三领域保险产品在不同历史时期逐一登台,最初是普通生死两全保险占绝对主导地位,时至今日则是健康保险位居第一。
第一阶段,1881年~1965年,以普通生死两全保险为主。该产品1881年开办,1897年~1965年占据垄断地位。1897年~1945年间每年无论是新保单数还是保险金额数,所占的比例经常达90%以上;1945年~1965年战后20年里,新单占比也高达75%。这主要是与当时日本人偏爱储蓄、不喜欢如果生存则得不到保险金、相当于保费颗粒无收的死亡保险有关。
第二阶段,1966年~1980年,以附加定期生死两全保险为主。这主要是因为当时日本人口结构仍以劳动力人口为主,经济快速增长,工薪家庭成为保险公司的主要客户,作为家庭经济支柱的户主为保证其家属在其死亡或高残时也能有稳定的生活来源,死亡保障需求加大。附加定期生死两全保险定期部分的死亡保险金与满期保险金(即生存保险金)的倍率由2~3倍向15、20、25倍等高倍率和多样化发展,能提供高额死亡保障,又有生存保险金,保费比生死两全保险便宜;既符合传统保险消费理念,又满足了消费者随着经济发展而急速高涨的死亡保障需求。
此外,这一阶段,日本经济快速增长、保险需求多样化、保险发展自由化、市场竞争激烈等因素极大地促进了保险险种的开发,因此该时期年金保险(1960年开办)、灾害保障附加险(1964年开办,相当于中国的意外伤害保险)、疾病保险(1967年开办)等相继开发销售,虽然销量不大,但丰富了日本人身保险经营的产品种类,为以后产品多样化奠定了基础。
第三阶段,1981年~1999年,以附加定期终身保险为主。在此阶段,日本中老年人口增加,经济低增长导致个人收入增长缓慢,因此中老年人群“保费更低、死亡保障更多暠的需求不断增加。同时,日本保险市场进入成熟期(90%以上的家庭均参加了人身保险),人身保险业由以往的高速发展变为稳定发展。满足客户、特别是日渐增多的中老年客户保险需求成为人身保险业市场拓展主方向。

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