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“保险价值”概念的含义和应用(9页).pdf
 


所在类别: 理论研究/基础理论
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资源语言: 简体中文

【简介】
“保险价值是我国保险活动中的一个基本概念,有关这个概念的一些应用规则,如“保险价值是确定保险金额的依据、“保险金额不得超过保险价值、“保险金额低于保险价值为不足额投保等,已经成为通说。然而,对于不定值保险而言,这些理论论断或实务规则在逻辑上实际上是矛盾的,在实务中也不具有可操作性。不仅如此,以这些理论观点为基础制定的《保险法》的相关条款,使保险实务与法律规定相抵触,使保险企业面临法律风险;“保险价值本来是与“保险金额一并作为表述损失补偿原则的两个核心概念,但现行保险条款关于保险价值的约定实际上使道德风险的防范失据。
拟通过对“保险价值概念本质含义的探讨,厘清现有理论、立法和实务在与“保险价值概念应用相关的各个问题上的误区,使损失补偿原则的理论表述更为清晰,为完善法律条文和保险条款提供理论依据,消除法律适用和保险实务中对相关问题上的理解的分歧。
一、问题的提出
当前我国保险活动在“保险价值概念上存在以下问题。
(一)保险活动中对“保险价值的认识上存在分歧
1保险理论界对“保险价值的含义缺乏共识保险理论界对“保险价值提出了各种不同的定义,主要包括:(1)保险价值是投保人与保险人订立保险合同时作为约定保险金额基础的保险标的的价值。
(2)保险价值是保险标的的实际金钱价格,也是保险事故发生后,保险标的全损时被保险人的实际物质损失;
(3)可保价值是被保险人投保的客观依据,是被保险人对于保险标的所具有的保险利益的货币表现,是用货币表示的、客观反映保险利益程度的金额,是被保险人可以通过保险获得损失补偿的法定最高金额,是保险人在补偿性保险中所应当承担补偿责任的法定限额。可保价值反映的是保险标的在实际经济环境中的客观货币价值。
(4)保险价值是保险标的的实际价值,即投保人或被保险人对保险标的所享有的保险利益的货币估价额。
这些定义不仅抽象笼统,而且各自表述的保险价值的应用目的不一,难以成为保险活动中“保险价值应用的基础。
2保险活动中对保险价值性质的认识不一致
(1)保险法律对确定保险价值的时间基础规定不一致。对于订立保险合同时未确定保险价值的情许桂红主编保险学(第二版)[M].南京:东南大学出版社,2010,73安建主编中华人民共和国保险法(修订)释义[M].北京:法律出版社,2009,91
陈欣保险法原理[M].北京:北京大学出版社,2007,154-155这里的“可保价值,从其上下文来看,就是通常所说的“保险价值。
魏华林主编保险法学(第二版)[M].北京:中国金融出版社,2007,70形,我国《保险法》规定按照保险事故发生时保险标的的价值状况确定,而《海商法》则规定按照保险责任开始时保

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