财产与责任保险（27页）.doc

一、财产保险的概念、特征和分类
1.保险标的是各种有形的物质财产和无形的有关利益、责任等。
（1）保险标的必须能用货币衡量其价值
（2）损失补偿是财产保险最基本、最核心的经济职能
（3）财产保险属于商业活动范畴，符合商品经营的一般原则
无形的有关利益、责任利润损失保险、环境污染责任保险、医疗责任保险

2.财产保险的特征
（1）业务性质具有补偿性
（2）承保范围具有广泛性
（3）经营内容具有复杂性
投保对象、投保标的、承保过程、风险管理、经营技术
（4）单个保险关系具有不等性
单个保险关系的不等性构成了财产保险总量关系等价性的基础和前提条件

3.财产保险的分类
（一）根据经营业务范围分类
（二）根据承保标的的存在形态分类
（三）按实施方式分类
1.强制保险
保险人和投保人以法律和政府的相关法规为依据而建立保险关系的保险。
交通事故责任强制保险
环境污染责任保险
2.自愿保险
（四）按承保时保险价值有无确定分类
1.定值保险
保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险
一般适用于价值变化较大或不易确定价值的标的，如字画、古玩和海上货物运输
2.不定值保险
在保险合同中只载明保险标的的保险金额而未载明保险价值，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。

二、财产保险的金额、费率与偿付能力
（一）财产保险的金额
1.财产保险的金额是保险人承担赔偿责任的最高金额。
保险金额=保险价值足额保险
保险金额＜保险价值不足额保险
保险金额＞保险价值超额保险
（二）财产保险的费率
1.费率的构成
2.财产保险费率厘定的基本原则
（1）公平合理原则
（2）充分原则
收取的保险费在支付赔款及合理的营业费用、税收后，仍有一部分利润
（3）相对稳定原则一定时期内保持费率的稳定
促进防灾防损原则在保险费的构造中，通常有鼓励被保险人从事保护保险标的及减免损失活动的因素