责任险业务核保实务操作规程（24页）.doc

第一节  适用范围
本规程适用于公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险及其他各类责任险。本操作规程如有未尽之处，在实际操作中以业务管理部发布的实施细则为准。
与核风险有关的业务不适用于本规程。

第二节  公众责任险
一、主条款和附加险条款
（一）原则上各险种保险合同应使用公司在保监会报备的标准条款（包括附加/扩展条款）。如果确因业务特殊需要使用非标准条款，主险条款须先行报总公司精算部审批后，按保监会规定使用。
（二）附加条款是对主条款的扩展、补充和说明。对于附加险条款的使用，应使用总公司制订下发的附加险条款。对于非标准条款的使用，原则上应首先对条款具体内容进行审核，可经总公司精算部和业务管理部同意后方可使用。并根据公司的核保规定，设立相应的赔偿限额或免赔额。
根据附加条款的实质内容，附加条款共分为A、B、C、D四类（详见附件8），其中，A类条款可根据客户要求广泛使用，属于不限制使用的条款；B类条款均在一定程度上扩大了保险公司的责任，属于谨慎使用的条款；C类条款必须在设定赔偿限额（必要的还需要单独设定免赔额）后方可使用，属于限制使用的条款；D类条款必须上报总公司业务管理部同意后方可使用，属于控制使用的条款。
B、C、D类条款的使用均要考虑对费率厘定的影响，如不能单独收费，则必须适当提高综合费率。  
二、核保要点
（一）赔偿限额
应分别在保险单上注明累计赔偿限额、每次事故赔偿限额及每次事故每人赔偿限额。
（二）免赔额
应设定每次事故免赔额，采用以下三种方式：
1．一定金额为免赔额，根据每次事故赔偿限额大小确定。
2．损失金额的一定比例为免赔额，即规定免赔率。
3．上述二者合并适用，以高者为准。
（三）承保方式
公众责任保险是固定的事故发生制保单，不存在索赔发生制的公众责任保险保单，故公众责任险条款一定有关于索赔有效期限的规定（2年）。