职业责任保险概述（5页）.doc

本次课教学重点：    
1、职业责任风险
2、职业责任保险的概念及特征
3、职业责任保险保险责任范围
本次课教学难点： 
职业责任保险的法律依据
本次课教学内容：
第七章  职业责任保险
第一节  职业责任保险概述
一、职业责任与职业责任风险
（一）职业责任
职业责任是指从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的疏忽或过失造成他们的当事人或其他人的人身伤害或财产损失，依法应当由提供服务的专业技术人员承担的经济赔偿责任。
（二）职业责任风险
职业责任风险是指从事各种专业工作的单位或个人可能因工作上的失误导致的民事损害赔偿责任风险，它是职业责任保险的承保对象，也是职业责任保险存在和发展的基础。
二、职业责任保险的概念及发展
职业责任保险是指承保各种专业技术人员因在从事职业技术工作时的疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的责任保险。
职业责任保险大约始于十九世纪末二个世纪初，最初基本上只保障合同责任风险，但随着法律制度的发展，对侵权行为中的第三人所承担的赔偿责任也纳入了保险范围。最早开办的险种是医生职业责任保险，之后又开发了独立的会计师职业责任保险等业务。随着法制的不断健全，人们对于自身权益的保护意识逐渐增强，以职业疏忽为名的诉讼案件在二十世纪六十年代后开始增多，从事各种专业技术职业的人面临的职业责任风险越来越大，客观上产生了对职业责任保险的需求。保险人正是适应这一变化，陆续开办了各种职业责任保险，并使其迅速成为独具特色的责任保险业务体系。目前，在西方国家，职业责任保险已成为普及型保险项目，可以为上百种职业技术工作提供保险保障。
三、职业责任保险的法律依据
职业责任源于法律责任。法律责任通常分为刑事责任、民事责任和行政责任。而职业责任保险所承保的主要是民事责任，根据民事违法行为的性质，民事责任可以分为违约责任与侵权责任。
1、违约责任(合同责任)包括直接责任和间接责任。直接责任是指合同一方违反规定的义务造成另一方的损害所应承担的法律赔偿责任。间接责任是指合同一方违反合同规定使另一方造成他人(第三者)损害应承担的法律赔偿责任。大多数情况下，职业责任保险承保的是间接责任。例如我国《民法》第六十六条规定，代理人不履行职责而给被代理人造成损害的，应承担民事责任和我国《民法通则》第一百一十一条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定条件的，另一方有权要求履行或者采取补救措施，并有权要求赔偿损失。
2、侵权责任从行为人的主观态度来分类，可分为故意侵权和过失侵权，职业责任保险只承保过失责任，故意责任已构成触犯刑法，需要追究刑事责任，属于除外责任，不予承保。
需要指出的是，职业责任保险的法律依据除了关于上述一般民事责任规定以外，还有各类职业的相关法律规定。例如，《中华人民共和国律师法》第四十九条规定：律师违法执业或者因为过错给当事人造成损失的，由其所在律师事务所承担赔偿责任，律师事务所赔偿后，可以向有故意或者重大过失行为的律师追偿。律师和律师事务所不得免除或者限制因违法执业或者因过错给当事人造成损失所应承担的民事责任。又如《中华人民共和国注册会计师法》第二十八条规定，会计师事务所按照国务院财政部门的规定建立职业风险基金，办理职业保险。第四十二条规定，会计师事务所违反本法规定，给委托人、其他利害关系人造成损失的，应当依法承担赔偿责任。再如《中华人民共和国建筑法》第七十三条规定，建筑设计单位不按照建筑工程质量、安全标准造成损失的，承担赔偿责任……。《中华人民共和国合同法》第二百八十条也规定，勘察、设计的质量不符合要求或者未按照期限提交勘察、设计文件拖延工期，造成发包人损失的，勘察人、设计人应当继续完善勘察、设计，减收或者免收勘察、设计费并赔偿损失等。
四、职业责任保险的特点
作为责任保险的一种，职业责任保险在具有一般责任保险的特征的同时，在以下几方面有着自己的特点：
1、责任保险是以完善的法律制度作为其存在和发展的基础，对于职业责任保险来讲，民法和各种专门的民事法规以及各类职业相关法律制度的出台，更加促进了职业责任保险的发展。
2、职业责任保险承保的是被保险人的疏忽、过失造成的对第三者的赔偿责任，因此，除了与医疗相关的职业责任保险外，职业责任保险人较多地承担对合同对方的经济赔偿责任。而一般责任保险更多地承担了因意外事故或事件造成的被保险人对第三者的赔偿责任。
3、鉴于职业责任保险责任事故的发生与索赔时间的不一致，职业责任保险多采用期内索赔式的承保方式。