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对我国建立存款保险制度的思考(5页).doc
 


所在类别: 理论研究/存款保险制度
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资源语言: 简体中文

【简介】
摘要:随着经济全球化的迅速发展,我国金融市场也不断开放。在这种背景下,我国长期实行的隐性存款保险制度越来越显示出局限性。如何保护存款人利益,维护金融秩序的稳定,尽快建立符合市场化改革要求的存款保险制度,已是我国金融业亟待解决的问题。
随着我国对外开放程度的扩大,外资商业银行的涌入将使金融机构间的竞争更加激烈,缺乏竞争能力的中小金融机构将面临退出市场的危险。20世纪九十年代以来,国际金融市场动荡加剧。目前,美国的金融风暴使全球主要资本市场波动加剧,国际金融运行的不确定性增加,我国面临的金融风险因素也逐渐增多。存款保险制度的建立,对维护以银行业为轴心的金融信用体系有着极为重要的意义和功能。
关键词:银行监管;存款保险制度;金融
自1933年美国国会通过格拉斯?斯蒂格尔法设立联邦存款保险公司(FDIC)以来,全球已有70多个国家先后建立了存款保险制度。存款保险制度的建立,在提高公众对金融机构的信心、抑制个别金融机构倒闭造成的“多米诺骨牌效应”、降低金融风险、维护金融安全等方面发挥了巨大作用。随着金融机构改革的不断深化,我国已经出现了金融机构由于经营不善而破产的事例,建立存款保险制度显得更加迫切。所以借鉴国际经验、国际惯例,结合自身国情,研究建立我国的存款保险制度不失为一条捷径。 
一、存款保险制度的历史
所谓“存款保险制度”,是有效保护存款人利益和维护金融稳定的一项基础性制度安排。通俗点讲,为防止和应对金融机构倒闭破产等风险,银行缴纳保费,参加存款保险。当危机发生时,存款保险机构及时向存款人予以赔付,依法参与或者组织对这家银行的清算。
存款保险制度有着十分悠久的历史,早在1829年,美国即从纽约州开始建立存款保险机构,形成世界上最早的存款保险体系。直到六十年代,世界上才有9个国家建立了存款保险制度。而从八十年代开始,存款保险制度进入高速发展期:一是因为1994年欧盟将存款保险制度作为新创立的单一市场的一个基本要求;二是因为越来越多的发展中国家和地区选择建立存款保险制度。而且,存款保险制度与一个国家收入水平高低有很大关系,只有16.39%的低收入国家采用这一制度,而60.71%的中高收入国家和75%的高收入国家也采用了这一制度。无论怎样,存款保险制度已经成为当今各国维护金融体系安全的重要手段。
二、存款保险制度的功能
存款保险制度建立之初的目的主要是维护存款人的利益,但是随着经济的发展,各国实行的存款保险制度的功能逐渐向复合化方向发展,不仅具有“出款箱”的功能,还兼顾对投保金融机构的日常监管和对问题金融机构的紧急援助。成为一个国家金融安全网的重要组成部分。其功能主要有以下三个方面:
1、稳定金融,防止银行危机
存款保险制度通过对存款人的存款提供一定程度的保护,增强了存款人的信心和安全感,减少了挤兑的可能性,有效的稳定金融体系,减少了金融系统秩序混乱而付出的巨大社会成本。对问题金融机构的及时处理,能防止风险的进一步的传播和扩散,有利于金融体系的稳定。存款保险制度与其他监管机构的有效监管,能约束金融机构的冒险经营,督促金融业的稳定。
2、保护存款人的利益
在市场机制发挥作用的情况下,存款人很难做到自我保护。特别是中小存款人,囿于知识、信息和能力的缺乏,不能对自己的存款的风险程度做出客观的判断。在此情况下,存款保险制度通过对破产机构存款人的存款做出赔偿,能为存款人提供一定的保护。存款保险机构还可以对于那些有问题但没有达到破产程度的企业提供资金援助。

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