教学大纲--保险中介人（17页）.doc

第一节  保险代理人

一、保险代理人的概念

《保险法》第一百二十五条规定：“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或者个人。”第一百二十八条规
定：“保险代理人根据保险人授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”不难看出，保险代理人是保险人的代理人。保险代理人的概念应从以下几个方面理解：
(1)保险代理人可以是自然人，也可以是单位。
(2)保险代理人受保险人委托代为办理保险业务，所以保险代理人的业务权限在保险人委托授权的范围以内。
(3)保险代理人向保险人收取代理手续费用作为其报酬。
(4)保险代理人在保险人授权范围内的行为，由保险人承担责任。
为明确保险人对代理人授权的范围及保险人与代理人之间的其他权利义务，保险人应与保险代理人订立书面的代理合同。
保险代理人根据保险人的委托授权代为办理保险业务，包括展业、签发保险单、查勘、理赔等。保险代理人在经营职责上，可以分为两类：第一类是展业代理人，以代理展业为主。《保险法》第六章所列的保险代理人指的就是这类代理人。另一类代理人为理赔代理人，其任务主要是代理保险人进行损失查勘理赔工作。例如有一种专门为国际海洋运输保险服务的代理人——海损代理人，他们遍布世界各大港口，代保险公司检验受损保险货物和处理赔偿。海损代理人的具体职责和任务，通常是由保险公司与其签订的协议予以明确。海损代理人按授权权限又分为检验代理人和理赔代理人。检验代理人是指在保险货物发生损失时，仅代理保险公司检验货物的损失，但不代理给付赔偿的代理人。检验代理人实际上相当于我国《保险法》第一百二十三条中规定的“对保险事故进行评估和鉴定的机构和专家”。
经营跨区域货物运输特别是国际货物运输的保险公司，几乎无一例外地都在异地国设立检验理赔代理人，这已形成国际性的保险代理人制度。如果不分赔案大小，都由保险公司自己派员处理，从经济核算和工作效率上都是不合算的，事实上也不可能这样做。现实中，除专营这种代理业务的代理公司或代理人以外，相当多的代理业务是由保险公司之间互为代理而兼营的。
采用保险代理人的做法，给传统的保险招揽和推销方式一定冲击，各保险公司的代理人队伍正从单位团体扩展到个人，尤其是在一些业务量大、业务面广的分散性险种上，保险代理人以保险公司业务员的名义来往于保险公司与投保人之间，对保险公司来说，由于代理人的活动，使得推销保险单、收取保险费、联络投保人的感情、占领保险市场、降低业务费用、扩大保险公司的影响等方面，都变得更为方便有效。可以预见，运用保险代理人尤其是个人专业代理推销分散性保险单的方式，必将成为保险公司推销展业的主要方式。

二、保险代理人的分类
从不同的角度可以对保险代理人进行不同的分类。例如可以按业务类别分为财产保险代理人、人身保险代理人；按业务范围可以分为展业代理人和理赔检验代理人。中国人民银行1997年11月颁布的《保险代理人管理规定(试行)》将保险代理人按组织形式分为专业代理人、兼业代理人、个人代理人三类。
(一)专业代理人
专业代理人指专门从事保险代理业务的保险代理公司。保险代理公司的组织形式是有限责任公司。
设立保险代理公司的条件是：
(1)公司最低实收货币资本金人民币50万元；
(2)有符合规定的章程；
(3)有至少30名持有《展业证书》的代理人员；
(4)有符合任职资格的高级管理人员；
(5)有符合要求的营业场所。
设立保险代理公司应首先向监管机关申请筹建，经批准后才能进行筹建，筹建期为6个月。筹建就绪后向监管机关申请开业，经批准后，由监管机关发给《经营保险代理业务许
可证》，向工商管理部门进行企业登记，领取营业执照后方可营业。
(二)兼业代理人
兼业代理人指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位。
兼业代理人是事先已经存在的单位，在经营自身业务的同时，代办保险业务。所以，绝对不能理解为兼业代理人是机关、企事业单位在职人员业余兼职从事保险代理业务。
兼业代理人必须具备的条件是：
(1)具有法人资格或经法定代表人授权；
(2)具有持有《资格证书》的专人从事保险代理业务；
(3)有符合规定的营业场所。
单位兼业从事代理保险业务，也必须经保险监管机关批准并发给《经营保险代理业务许可证(兼业)》。
为了防止党政机关兼业代理保险业务，利用其职权强制投保或垄断部分保险业务，《保险代理人管理规定(试行)》第四十六条特别规定：“党政机关及其职能部门不得兼业从事保
险代理业务。”