【简介】
摘  要：改革开放以来，我国保险业市场发展迅速，但在农村领域，由于缺乏政府必要的支持，加之风险因素较大，保险公司开拓农村保险市场的积极性不高，没能设计出适合农民消费的保险产品，发展相对缓慢。因此，要更快地发展我国的农村保险业，需要政府和保险业的共同努力。
关键词：农村保险 供求 发展
我国是各种自然灾害频发的国家，自然灾害频率比世界平均水平高18个百分点，自然保护成本高27个百分点，生态恢复成本则高达36个百分点。尤其是在农村，由于其本身脆弱的承受灾害损失的能力，频繁的灾害事件使众多原本就贫困的农民的生活雪上加霜，更有甚者会使部分已经脱贫的农民返回贫穷的窘境。这不仅对农村经济发展和农民生活改善影响严重，同样也增加了政府的财政负担。而农村保险，这一已经被多数发达国家证明、可以有效地转移和应对农村各种灾害风险的机制，却由于我国在制度安排上的缺陷，没有发挥其在分散风险、补偿损失、提高农村综合生产能力等方面应有的作用。建设社会主义新农村，全面建设小康社会，对我国农村保险的加快发展与制度创新提出了新的要求。
一、我国农村保险开展中存在的问题
（一）农村保险有效需求不足
1.农民保险意识相对较淡薄。受传统文化影响，我国农民在遇到各种风险时只是注重在家庭内部分担困难。以养老方面为例，大多数农民笃信“养儿防老”。这些传统文化信仰都与保险业所具有的防范风险、转移风险、在全社会范围内分担损失的社会机制特性相矛盾。我国农村保险业务开展的较晚，有些农民对保险既不了解，也不想了解。有些保险公司或代理人的欠规范经营，外加有些不适当舆论的传播，导致了农民对保险的不信任。显然，农民在观念上的偏见以及对保险不了解、不信任导致农民保险意识较淡薄。
2.农民收入水平较低，财务支付能力受限。我国农民收入水平较低，而且偏窄的投资渠道使百姓习惯于储蓄这一种方式积蓄财产。由于历史原因，农民对银行、信用社的熟悉、信任程度大大高于保险公司。农民长期形成的储蓄习惯也严重阻碍了农村保险业的发展。
3.保险价格偏高。保险价格的高低会直接影响保险产品的需求。而在农村开展保险由于其风险高、管理成本高、农民收入水平较低等多方面的影响，使得保险公司在农村开办保险业务时保险价格还是偏高。作为消费者，农民也是最大效用的追求者，在收入微薄的情况下，他们总是力图使效用最大化。当农村保险的边际效用小于其他商品的边际效用时，收入过低的农民会不断地用其他商品去替代保险，直到其他商品的边际效用递减到与保险相等时为止。对他们来说，保险商品还属于奢侈品。