水险条款使用说明（7页）.doc

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公路货物运输承运人责任定额保险    2
国内水路、陆路货物运输保险    4
PICC《海洋运输货物保险》    6

公路货物运输承运人责任定额保险
《公路货物运输承运人责任定额保险条款》是在特定历史背景下开发的，保障范围是公路运输货物承运人在货物发生综合险责任范围内损失时，承运人应当承担的法定赔偿责任。换句话说，货物保险人在对货物的损失进行保险赔付后，可以向承运人就其应当对货损承担的责任部分进行追偿，承运人的这部分责任就是本条款的保障范围。如果承运人购买了《公路货物运输承运人责任定额保险》就可以将被追偿或被货主索赔的风险转嫁给保险公司。
本条款不负责承运人在运输过程中造成的本车运输货物以外的任何损失，例如对其它货物、行人等第三者的赔偿责任。
由于国内公路运输承运人的赔偿能力非常有限以及追偿手续烦琐，货物保险人在对货损进行赔偿后往往很难通过追偿保障自己的权益。因此保险人试图通过本产品的推出部分解决该问题。
但是，由于表述上的不规范以及不够专业，导致该条款成为一个既不象货运险，又不象责任险的问题产品，主要体现在以下方面：
一、    承保责任的表述容易造成理解上的错误
该条款责任范围第一条明确了保险人负责赔偿承运人对于运输货物的损失所应承担的法定赔偿责任，而非货物的实际损失，即该条款是责任保障型产品而非物质保障型产品。由于条款对于货物的损失情况又按照《国内水路、陆路货物运输综合险条款》做了进一步限定，导致不细心的客户甚至一些两核人员误以为条款承担的责任范围与综合险一致而按照货物运输保险进行承保与理赔。
二、    由于是责任险产品，保险期限按时间计算，而不是航程。但对责任终止的规定中又出现了“保险货物受损，。。。”的不规范表述。
三、    赔款计算方式类似于货运险
条款规定每张保单固定保险金额即保险期限内累计赔偿限额为RMB2万元，投保人可以同时购买多份。责任险的标准理赔方式是在赔偿限额范围内按照被保险人实际赔偿责任的大小计算。但该条款规定理赔时要按照车上货物价值与保险金额的比例分摊赔款，这是典型的货运险赔偿方式。
由于以上种种问题，导致业务上出现以下问题：
一、    误将该产品作为货运险向客户推荐
由于本产品是按照时间（单位月或年）收取保费，而货运险是按照航程收取保费，业务员若将本产品作为货运险向客户推荐，很容易通过低费率打动客户。客户误以为购买本产品就可以代替货物运输保险。为理赔埋下隐患。
二、理赔时按照国内货物运输综合险向承运人赔付货物损失，而不问其是否
应依法承担赔偿责任。按照责任险收费，按照货运险理赔，必然导致该险种赔付率偏高，出现亏损。
    
在国内司法环境下，本保险的核保要点是：
一、    承运人的经营状况、经营理念、运输经验和管理能力
承运人业务来源充足，经营稳健、赢利能力强是其管理能力和市场经验的体现。个体运输公司、经营时间短、财务状况不佳的集体或私营企业使道德风险和经营风险增大。
二、承运人对驾驶员的管理方式和培训制度
如果是承运人自己的车队，驾驶员也都是长期的正式雇员，又有定期的培训计划，同时配合奖优罚劣的激励制度，由于承运人责任而导致的货损风险就会小很多。反之会导致风险增高。
四、    承运人运输工具的状况以运输量大小