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网络保险相关法律问题的探讨(3页).pdf
 


所在类别: 理论研究/保险电子商务
文件类型: PDF
文件大小: 50KB
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资源语言: 简体中文

【简介】
随着互联网的日益普及与发展,网络保险已成为脱离于传统的直接营销(业务员销售)和间接营销(中介机构销售)之外的另一种全新的营销模式。英国皇家太阳联合保险公司、法国国家人寿、英国保诚集团等知名保险公司已在这一领域取得了明显的优势,澳洲AMP集团保险业务的15%已由网络来完成。在我国,多家公司已经或正在加紧电子商务的步伐,网络保险的销售正在形成强大的时代潮流。
但网络保险作为电子商务的一种特殊类型,在法律方面,其不仅面临着电子商务的共性问题,更面临着保险合同所要求的诸多个性问题。
一、电子保单形式的合法性问题
通常意义上认为保险合同属于要式合同,《保险法》第十三条第二款“经投保人和保险人协商
同意,也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同”,第二十一条第二款“变更保险合同的,应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单,或者由投保人和保险人订立变更的书面协议”,第五十六条“以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的,合同无效”。以上这些法律规定,反映出保险合同在法律层面上需要一种“书面”的外在形式。而与传统的纸质保单所截然不同的电子保单,能否满足这种法律上的形式要求,便成为一项急需解答的问题。
我国《合同法》第十一条明文规定“书面形式是指合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式。”可见数据电文已是法定认可的一种书面形式。而《电子签名法》(2004年8月28日颁布)对数据电文也作出了明确的规定。
《电子签名法》第三条规定“民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书,当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文。当事人约定使用电子签名、数据电文的文书,不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。前款规定不适用下列文书:(一)涉及婚姻、收养、继承等人身关系的;(二)涉及土地、房屋等不动产权益转让的;
(三)涉及停止供水、供热、供气、供电等公用事业服务的;(四)法律、行政法规规定的不适用电子文书的其他情形。”可见,相关法律并没有将保险合同列为不得使用数据电文的禁止情况,故只要是在双方当事人自愿的前提下,通过数据电文形式表现的电子保单符合法律所规定的“书面”要求。
二、当事人身份的确认问题
虽然电子保单在形式上符合法律的相关规定,但网上投保、网上签订保险合同所面临的一个最主要问题,就是如何确定签约当事人身份的问题。保险传统的销售方式,是一种人与人、面对面的销售,保险公司可以通过核实投保人、被保险人的身份证件,确定其相应身份;投保人也可以拿到盖有保险公司印章的保险单证。但网络签约则不具备这些条件。

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