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我国存款保险制度改革(8页).doc
 


所在类别: 理论研究/存款保险制度
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【简介】
2009年6月18日,巴塞尔银行监管委员会和国际存款保险协会联合发布了《有效存款保险制度核心原则》,在总结各国存款保险制度应对金融危机经验的基础上,提出了建立有效存款保险制度的准则,为各国加强存款保险制度提供相应的指导。该原则的提出,再一次提醒我们应抓住当前时机,尽快建立我国的存款保险制度。
■ 存款保险制度在世界各国的实践
存款保险制度是指商业银行或其他吸纳存款的非银行金融机构向存款保险机构缴纳保险费,存款保险机构承诺在银行或其他存款类金融机构遇到财务危机或面临破产时,由存款保险机构提供流动性资助或代为清偿债务的一种制度。存款保险制度能够有效地保护中小存款人的利益,并且在一定程度上防止银行挤兑,维护银行业的稳定。存款保险制度同中央银行的最后贷款人职能以及银行监管机构的审慎监管职能相辅相成,共同组成了“金融安全网”。
国家层面的存款保险制度最早可以追溯到1924年斯洛伐克建立的全国性贷款和存款保险制度,但由于缺乏标准化的规章,该制度于1938年停止运行。大萧条期间,美国国会于1933通过了《格拉斯—斯蒂格尔法》。根据该法,美国很快设立了联邦存款保险公司(FDIC),成为存款保险制度诞生的重要标志。根据《美国联邦存款保险法》规定,FDIC主要承担三大职:一是提供存款保险,其中,保险金额上限为10万美元(最近提高至25万美元),保险范围包括支票与储蓄存款、同业存款和大额定期存单(CD);二是对参与保险的银行进行监督;三是接管、处置和清算问题银行。此后,其他国家也逐渐开始建立存款保险制度。加拿大于1967年成立了加拿大存款保险公司(CDIC),专门负责魁北克之外的全国范围内的存款保险业务。根据《加拿大存款保险公司法》规定,CDIC承保的范围包括储蓄存款、支票存款、定期存款,参保机构签发的汇票、旅行支票、有保证投资凭证以及贷款公司发行的债券等。同时,理赔最高限额也由最初的2万加元提高到现在的6万加元。
欧洲各国从上世纪70年代开始陆续建立了限额存款保险制度。1994年欧盟委员会颁布了《存款保险制度指引》,要求成员国存款保险制度必须是强制性的,保险限额最低为2万欧元,并允许实施共同保险安排,但其存款的90%以上应受到保护。而具体保险范围也由成员国自行决定。大多数欧盟国家根据这一规定将存款保险限额设定为2万欧元,部分国家提供了相对较高的上限,如法国为7万欧元,丹麦为4万欧元。
德国、奥地利、英国和爱尔兰等还建立了共同保险制度。最初,大多数欧洲国家存款保险制度只具有付款箱功能,即只负责保费收集和保险赔付。部分国家在付款箱基础上拥有一些处置与救助功能:如法国存款保险机构可以向破产机构原管理层罚款,参与破产机构的清算;意大利存款保险机构可以对被处置机构进行资产负债转移和救助;西班牙存款保险机构可以向投保机构提供资金救助等。
在亚洲,日本于1971年通过存款保险法和存款保险法案实施令,并于同年7月成立日本存款保险公司(JDIC)。该公司由日本政府、日本银行以及民间金融机构共同出资(各占三分之一),专门负责日本的存款保险事务。JDIC承保的范围包括活期存款、定期存款、互助银行法规定的定期缴款、信托业法规定的金钱信托而收受的金钱等,但同业存款、外币存款、本国银行的境外分支机构存款以及其他政令规定的不属存款保险范围的存款等不在保险范围之内。
迄今为止,已经有100多个国家建立了存款保险制度。存款保险制度在金融危机中发挥重要的稳定器作用。此次国际金融危机爆发至今,各国金融机构纷纷陷入困境,倒闭现象层出不穷。以美国为例,2009年年初至6月25日,美国银行倒闭数量上升至39家。但由于FDIC对广大储户提供了有效的安全保障,因此并没有因倒闭而带来银行挤提。相比较而言,在证券行业,由于没有相应的证券投资者保障基金,所以一些大的投行在这场危机中所遭受的损失比银行业要大得多,这恰恰反映出了存款保险制度在金融危机中具有稳定市场的巨大作用。
■ 支持我国推行存款保险制度的观点
存款保险制度改革的支持者认为该制度建立的必要性有:
(一)经济发展与金融体制改革的客观需要
作为最大的发展中国家,中国经济保持着持续快速的发展趋势,金融业也取得了长足的发展。截至2008年底,我国银行业金融机构资产总额达到62.4万亿元,目前工行、中行、建行三大商业银行的市值也名列世界前三。而随着中国银行业的发展,更多的银行机构将上市成为公众持股银行。在金融业取得辉煌成就以及面临美好前景的背景下,我们更应该居安思危,建立健全我国的金融安全网,因此,当前尽快建立我国存款保险制度就显得更为迫切和必要。
(二)健全金融安全网,防范金融系统性风险的需要
众所周知,金融稳定的核心在于公众对于金融机构的信心,而存款保险制度恰恰可以显著增强存款人信心,从而有效避免因个别金融机构倒闭或突发事件而引发的存款挤兑和存款搬家。实际上,上世纪90年代我国就发生过多起金融机构倒闭以及挤兑事件,如海南发展银行、广东国际信托投资公司破产,中银信托投资公司以及中国农村发展信托公司经营失败,威海市商业银行挤兑事件等。而在近些年也时有一些金融事件发生,例如2003年因浙江迅达城市信用社董事长挪用、侵占信用社资金6000多万元,导致了储户挤兑事件。这些金融事件最终都由央行或政府出面才得以平息。目前我国证券业和保险业均已设有相应的证券投资保障基金和保险保障基金,然而占据金融业绝大部分资产的银行业却至今还缺乏一个有效的存款保险制度。
(三)建立有效的市场退出机制,改善银行治理结构的需要
长期以来,我国银行业没有建立有效的市场退出机制,大采取行政关闭方式。由于缺乏完善的相关法律制度,导致关闭过程漫长,往往是退而不出,在很大程度上影响了一些地方金融业的稳定乃至社会的稳定。在当前的行政体制之下,政府为了防止银行破产倒闭带来的诸多问题,往往采取财政注资或者“拉郎配”式的银行合并。这样一来,不但扭曲了市场机制,甚至有可能把风险传递到另外的银行机构,造成更大的风险。同时,这种“退而不出”的行政关闭方式也带来了巨大道德风险。因为对于一些银行经营管理者来说,其关注重点不是改善银行的治理结构,而是如何搞好同地方政府的关系。长此以往,银行体系将会积聚更大的风险。建立存款保险制度,赋予存款保险机构对投保银行清算权利,建立有效的市场退出机制,就可以彻底撇清银行与政府的关系,在客观上会激励银行经营管理者努力改善银行治理结构。

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