保险产品创新——产品的定价（4页）.doc

产品定价是产品创新的重要环节。
与一般商品定价比较，保险产品价格厘定要困难多。因为保险费率一旦厘定，在保险合同期内是不能调整的。而保险标的风险不是一成不变的，其演变受到多方面不可预知因素的影响。
所以，保险价格厘定实质上是将一个不断变化的风险对象确定在相对固定的价格上。
大数定理是保险存在的前提，也是价格厘定的以实现的基础。
一、保险产品定价的市场化
1、保险产品定价市场化的必要性
存在的弊端：
价格标准大一统、缺乏差异性；
价格水平不断上升；
保险公司对监管部门的依赖越来越强；
监管部门承担着无限责任。
2、保险产品定价市场化的可行性
我国商品市场化的程度大大提高；
生产要素市场化迈出了较大的步伐；
外资保险公司进入市场的压力越来越大；
保险市场多元化的竞争格局已初步形成；
被保险人日趋成熟；
保险市场体系初步建立；
保险监管的法律法规体系初步建立。
二、保险产品定价的影响因素
1、营销目标与策略
定价应当遵循市场规律，讲究策略。
营销目标：争取最大限度的市场占有率、利润最大化和产品质量领先。产品定价策略中，定价目标应当以营销目标为转移。
价格策略必须与营销组合策略协调一致。价格上涨是细分市场上营销组合策略的重要因素，其他3个因素是产品的整体设计、分销渠道（直销、兼业代理、专业代理公司和个人代理人）和产品的促销手段。
2、成本
保费定价的两个基本原则是保费收入要满足的条件：
为该产品的期望索赔成本和管理成本提供充分的资金；
产生期望利润以补偿销售保险所必需的资金成本。
公平保费满足这两个条件，是保险产品的成本。
保险标的的自身风险大小和性质的差异，决定了风险成本的不同，标的环境风险，使风险成本处于波动状态。它们都直接影响到期望索赔成本，从而对保险产品定价产生直接影响。
3、决策者及其业务能力
包括：
a. 产品创新部门对市场需求的研究分析和判断能力，对竞争对手策略的能力；
b. 制定或审查新产品的主要职能部门，对价格确定的决断能力；
c. 公司的高层管理人员对投放市场的产品定位和价格上涨定位能力；
d. 基层管理人员和展业人员对产品价格及销售政策的承受能力。
4、市场供求
a. 保险产品是一种特殊产品。保险费率不能简单地按照供求关系的变化，随行就市而定。保险供求关系对价格上涨的相互作用也不同于一般产品。
成本决定了保险产品的价格上涨下限，而价格的上限取决于细分市场对该产品的需求状况。
b. 失衡状态：需求不足而供给更加不足。主要因素：
保险机构的设立有严格的审批规定；
保险专业的特殊技术要求不允许保险公司自由发展；
保险市场秩序的混乱和不规则竞争制约保险的供给；
保险消费倾向偏低；
保险意识差、保险认知度低。