国有商业银行信贷风险控制分析（3页）.pdf

［摘  要］ 只有树立先进的信贷风险控制理念， 健全信贷风险控制的组织机构、 绩效评价体系和信贷风险控制流程， 加快建设信贷信息系统、 风险预警系统、 完善信贷风险缓解技术和不良资产化解机制， 信贷风险控制才能适应国有商业银行股份制改造后的新要求。
［关键词］国有商业银行；信贷风险；风险控制；思路
真正普遍为国有银行所接受。国有商业银行投入了大量的人力物力，对信用风险进行控制，但对待操作风险的认识仍停留在加强内部控制上，远未形成要对操作风险进行计量，并根据计量结果提供资本准备的意识。
信贷风险控制的组织机构和绩效评价体系不健全
在信贷风险控制组织结构上，信贷审批和风险控制
虽然相分离，但其独立性受到业务发展需要影响。一是信贷审批人员都由当地分支行任命，专职审批人员挂靠贷审部；二是所有贷款审批以贷审会讨论方式进行，而贷审会在组织结构上没有形成有效的制衡机制。在信贷绩效评价体系上，现行信贷绩效评价标准短期化激励措施多于长期化激励措施。如对各级分行领导人和信贷经营人员的奖励，过分注重存贷数量，未仔细分析存贷质量和客户关系的维持程度。更为重要的是，这种绩效评价体系也对银行内部的风险控制、高技术研发形成了明显的短期激励效应，不利于全面风险管理的深入研究和扎实发展。
信贷风险控制流程存在缺陷
国有商业银行目前的信贷风险控制流程主要依据经验判断和层层把关，与国际先进银行相比，在贷前、贷中、贷后各个阶段都存在一定缺陷。
一是客户初选和信评阶段存在的缺陷。国有商业银行没有系统的量化客户初选标准，没有以预测现金流的方式初选客户，没有监控定性信用评级因素的量化标准的使用和调整，导致不同人对同一贷款人评级不一致；客户信用控制总量的测算往往和实际出入很大，难以达到控制信贷风险的目的。
二是贷款审报、审批及发放阶段存在缺陷。国有商业银行没有明确的定价策略，没有根据风险状况制定贷款的最低价格；贷款审批接纳条件仅包括报批材料是否齐备合规；贷款发放中对客户是否履行合同条款缺乏有效监督手段。