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再保险业操作与发展的意见和建议(7页).doc
 


所在类别: 理论研究/再保险
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【简介】
自1995年10月1日《保险法》颁布实施,1996年制定《财产险法定分保条件》和《人身险法定分保条件》以及相应的《分保业务实施细则》后;我国保险管理机关又先后颁布了《保险代理人管理规定(试行)》、《保险经纪人管理规定(试行)》、《保险公司管理规定》和《保险公估人管理规定(试行)》其中有一部分条款是对我国再保险业的法律规定,对于我国建立公平有序的再保险市场和促进我国再保险业的健康发展起到了重要作用,但是由于《保险法》制定的时代背景与现在的现实相差较大,越来越多的保险法规条文难以解决现实中的相关问题,因此许多地方有待调整与修正,鉴于保险监管机关必须以法律为依据履行监管职责,按照法律授予的权限、规定的内容和程序进行监管,所以如果法律不适应或不完备,就应当首先修改和完善法律。否则,再保险业的监管要么是缺乏效率和松懈的,要么就是政府干预过多的。在此就我国再保险业法律规范中的一些问题提出自己的拙见。

一、关于法定最高自留额
再保险的作用之一是进一步分散风险,保险公司接受的业务越多,其承担的责任和风险也越大。因此,为了稳定市场和保护被保险人利益,世界各国对保险公司的最高自留额都有规定,超过最高自留额的部分必须办理分保。我国《保险法》第九十九条规定:“保险公司对每一危险单位所承担的责任不得超过其实有资本加公积金总和的百分之十,超过的部分应当办理再保险。”世界上其他各国一般规定自留额为3%—5%、相比较而言我国的限制较为宽松。在我国保险业发展的初期,保险公司自身资本实力还较小,这项规定有利于中、小保险公司的发展。但是,通常保险公司在制定年度的某险种的自留额时,都会将前几年赔付率低、效益好的险种的自留额安排较高,而把赔付率高、效益不好的险种的自留额安排的较低.当法定最高自留额较;高时,再保险分出人的自主决定空间较大,能够分出更多效益差的业务,保留好的业务,因而导致再保险分人人承揽的业务的风险加大,这对我国再保险业的长期发展十分不利,此外,随着我国保险市场的迅速成长,较高的自留额会使保险公司为了追求高利润而承担更大的风险,假如保险公司对衰退的经济周期的预计有误,使其在面临较大的道德风险时仍保持繁荣时期的高自留额,导致效益大受影响。这种情况一旦普遍出现很不利于保险市场的稳定。所以我们认为在我国保险业经过一段时间的发展后,随着保险公司承保能力的扩大,《保险法》中关于最高自留额的规定应当逐步加严,以促进再保险业的健康发展,达到分散风险,维护保险经营稳定的目的。

二、计算危险单位的技术规范
我国《保险法》第一百条规定:“保险公司对危险单位的计算方法和巨灾风险安排计划,应当报经金融监督管理部门核准,”保险公司自留额最高限额是针对其承保的保险标的每一个危险单位而言的,即保险公司对每个危险单位的自留份额,危险单位是指一次保险事故可能造成的最大损失范围,它与保险单的保险责任是不同的概念,并不一定以每张保单所承担的保险标的为一个危险单位。而危险单位是根据标的危险性质来鉴别的,其确定标准不是绝对的,保险事故的发生往往会超出危险单位的范围。划分危险单位是一个技术性较强的工作,危险单位划分的方法不同,判定是否需要办理分出再保险的结果就不同。以火险业务为例,同样一幢楼房由于建筑结构不同,可以划分成不同的危险单位。例如:一座建筑物的保险金额是2亿元,再保险公司的自留额是5000万元,若该建筑物是个简楼,只能作为一个危险单位来处理,则需要分出1.5亿元保险金额的保险责任。但假若该建筑物是钢筋水泥结构,可以分为五个相对独立的楼层,即各楼层之间均设有防火隔断设施,一次火灾事故最多造成各个楼层的全部损失。不会波及其他楼层,则对该建筑物可以划分为五个危险单位,每个危险单位保险金额4000万元,则该保险公司承保这座建筑物的责任,可以全部自留,无须办理分出再保险。

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