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网络保险的法律风险及应对(5页).pdf

网络保险是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式,有别于传统的保险代理人营销模式。网络保险是指保险公司或新型的第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。
网络销售保险的一般流程是: 客户浏览网站, 选择适合自己的产品和服务项目,在网上填写投保单,通过网络传给保险公司;保险公司实时或延时核保后,以电子邮件或电话形式向客户确认,客户正式签名后,合同成立;客户通过电子银行转账或信用卡支付,保单正式生效。 同时, 客户可以利用网上在线咨询工具进行售前售后咨询, 对产品信息、 合同签订、划交保费过程进行查询。
一、网络保险的起源以及在我国的发展状况
最先出现网络保险的是美国,其次是英国。据统计,美国网上保险费早在 1997 年就高达 3.9亿美元,而 2001 ,约有 11 亿美元的保险费是通过网络保险获得。2005 ,英国约有 20%的保险将在互联网上销售。作为全球最大的保险及资产管理集团之一的法国安盛集团,早在 1996 年就试行了网上直销。当前,这个集团约有 8%的新单业务是通过互联网来完成。可以说,网络保险正以其完备的信息,简便的购买方式和快捷的速度成为保险销售的发展方向。我国如不顺应世界保险业的这一发展潮流,在网络保险方面必将面临国外保险公司的强烈挑战。
多年来,我国一直以保险代理人作为保险推销体系的主体重点发展,在寿险推销方面形成了以寿险营销员为主体的营销体系。这种营销机制对推动我国保险业的发展起到了十分重要的作用。但也存在比较突出的问题,例如因缺乏与保险公司的直接交流,会导致营销人员为急于获取保单进而取得佣金而一味夸大投保益处,隐瞒不足之处,产生销售误导,为保险业的长远发展埋下隐患。由于保险营销人员数量庞大,素质良莠不齐,骚扰客户,强行推销的现象也极大的影响了保险公司以及保险行业的声誉。我国网络保险起步于1997 年 11 月中国保险信息网的运行(2000 年更名为中国保险网) ;2000 年 3 月,我国成立首家电子商务保险网站,真正实现网上投保。2000 年 8 月,国内两家知名保险公司太保和平安几乎同时开通了自己的全国性网站。太保的网站成为我国保险业界第一个贯通全国、联接全球的保险网络系统。平安保险开通全国性网站 PA18,以网上开展保险、证券、银行、个人理财等业务被称为“品种齐全的金融超市”。同年 9 月,泰康人寿保险公司也宣布泰康在线开通,在该网上可以实现从保单设计、投保、核保、交费到后续服务全过程的网络化。
2002 年11 月,中国人保设立网上保险平台,可以在网上购买意外险、车险和家财险,享受网上支付、保险卡注册、保单验真、咨询报案等服务;2005 年4 月,中国人保财险推出第一张全流程电子保单,标志着我国实现了真正意义上的网络保险;客户可以足不出户地购买保险和支付保费,并且获得具有法律效力的电子保单。在这之后,中国的网络保险进入快速发展通道,截至2009 年末, 我国共有 32 家保险公司开展网络保险业务, 相比2008 的17 家, 增加15 家, 增幅达 88.2%,网络保险的保费也呈现爆发式的增长态势。

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