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论保险资金运用中的法律风险及防范建议(4页).pdf

随着我国保险市场发展,保险业竞争加剧,保险公司的承保利润逐步降低,资金运用的收益成为弥补承保亏损和追求高效益的主要渠道。本文立足我国实际,分析保险资金运用中存在的法律风险并提出完善建议。
一、我国保险资金运用法律监管制度的现状
回顾我国保险业的发展历程,保险资金运用经历了一个从无到有、从无序到有序不断规范发展的过程,主要有以下几个阶段:
1、权利受限阶段(1980年~1987年)。1980年~1987年间,保险资金按国家规定只能存入银行形成银行存款,利息全部上缴国家财政,保险公司没有自主运用保险资金的权利。
2、无序发展阶段(1988年~1995年)。20世纪80年代,中国金融业开始尝试综合经营。90年代初,经济过热、金融秩序较为混乱等问题突出。在这种形式下,保险业风险控制能力不足,保险投资决策权分散,专业人士奇缺,投资经验缺乏,管理水平脱节,风险意识不足等多方面因素,产生了极大的投资风险,因而受到了较大损失。
3、全面管制阶段(1995~2003年)。面对上一阶段出现的金融业不能控制综合经营风险、一些深层次矛盾逐步显现等问题,国家对金融业采取了分业经营体制,保险业进入全面管制阶段。1996年9月,中国人民银行发布《保险管理暂行规定》。该规定明确指出,对保险资金的运用,仅限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其它资产运用形式。
4、逐步开放阶段(2003年~至今)。2003年1月,中国保监会提出,要把保险资金用于与保险业务发展放到同等重要的地位上,继而推动成立保险资产管理公司。同,允许保险资金投资中央银行票据。2004,允许保险资金投资银行次级定期债务、银行次级债券和可转换公司债券。2005年2月,中国保监会发出《关于保险资金股票投资有关问题的通知》,准许一定比例的保险资金可以直接投资股票。保险资金直接入市的坚冰终于被打破。2009年4月7日,中国保监会连续发布五个有关保险资金投资渠道调整的新方案,来规范和拓宽保险资金的运用渠道。保险资金将在债券投资、基础设施投资、股票投资以及未上市股权的投资领域获得新的突破。
二、保险资金运用中存在的法律风险
一般来说,利率变化、市场波动、投资操作失误以及个人不道德的心理状态等都会给保险资金投资运作带来一定的风险。法律风险作为保险资金运用的根本性风险,理应被监管机构和保险机构严加防范。然而,在实务中,保险资金运用中的法律风险却未得到有效控制,甚至未引起足够的重视。
(一)保险资金运用相关立法层级过低,存在法律适用风险
目前,对于保险资金运用的规定除了在法律和行政法规、行政规章中有一些非常原则的规定之外,大量的、具体的、操作性的规定是保监会以通知、指引、意见等方式出现的。严格来讲,上述文件不属于我国法律的范畴,只能够作为政府机构的规范性文件。

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