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《消费者权益保护法》视野下互联网保险消费者权益保护问题研究(7页).doc
 


所在类别: 理论研究/保险电子商务
文件类型: DOC
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资源语言: 简体中文

【简介】
互联网保险业务是指保险机构通过自有网站、移动终端、外部第三方网络平台等渠道进行销售、服务的保险业务。据中国保险行业协会统计,2011年,28家保险公司开展了互联网保险销售业务,互联网保险规模保费为31.99亿元;2012年,34家保险公司开展了互联网保险销售业务,互联网保险规模保费为106.24亿元,增长2.3倍;2013年,60家保险公司开展了互联网保险销售业务,互联网保险规模保费为291.15亿元,比2012年增长1.74倍。3年间,互联网保险保费增幅总体达810%,年均增长率达201.68%。随着互联网保险的迅猛发展,特别是2014年3月15日新《消费者权益保护法》(以下简称新《消法》)的施行,互联网保险消费者权益保护问题日益凸显,值得深入研究。
一、互联网保险消费者概念的厘定
(一)消费者的法定概念
互联网保险消费者是互联网保险蓬勃发展的源泉,只有保护好互联网保险消费者的权益,才能更好地促进互联网保险的健康发展。新《消法》施行前,投保人、被保险人和受益人是否适用《消法》,有不同的理解和实践。新《消法》第二条前段“消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务,其权益受本法保护”,以及第二十八条中段“……以及提供证券、保险、银行等金融服务的经营者,应当向消费者提供经营地址、联系方式…”,综合这两段规定,从体系解释的角度,新《消法》适用于保险消费者。值得探究的是,何为“保险消费者”?何为“互联网保险消费者”?这是新《消法》施行后亟待厘清的概念。
(二)关于金融消费者的立法例
一是以日本、我国台湾地区为代表,金融消费者包括自然人、法人和其他组织。2001年《日本金融商品销售法》及2006年《金融商品交易法》,采用“特定顾客”、“特定投资者”等概念,以实现对金融顾客的区别对待。上述两部法律保护的对象为资讯弱势方当事人,不限于自然人消费者,即使是法人和其他组织,只要不具备金融专业知识,均受保护。我国台湾地区“金融消费者保护法”第四条规定:“本法所称金融消费者,指接受金融服务业提供金融商品或服务者。但不包括下列对象:一、专业投资机构;二、符合一定财力或专业能力之自然人或法人。”
二是以英国、美国为代表,将金融消费者限定为自然人(个人)。英国《金融服务与市场法》第138条将金融消费者定义为:“……(7)消费者是指(a)利用、已经利用、正打算利用或可能利用任何下列主体提供的金融服务的个人——(i)特许从事金融证券等受管制活动的被授权人开展的管制性金融业务;或(ii)受委托代表前者开展的管制性金融业务;(b)出于第三人对上述服务的利用而产生权利或利益的个人;或(c)第三人基于代表或信托关系利用上述服务,从而对自身的权利或利益产生影响的个人”。美国《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》将金融消费者规定为个人或其代理人、受托人或代表,适用的领域包括各类金融产品或服务。
(三)互联网保险消费者的概念
《关于保险消费者权益的法律分析(一)》(《保险消费者权益保护工作简报》2012年第10期)提出,我国保险消费者定义为,“已经或者正在准备与合法的保险经营者建立保险合同关系,购买保险产品、接受保险服务的自然人、法人和其他组织,包括投保人、被保险人和受益人。但能够与保险经营者议定单独的保险合同内容及价格(不包括通过批改或保全等方式变更保险合同条款)的法人和其他组织除外。”相较于新《消法》,此界定将保险消费者的概念最大化,拓宽至法人和其他组织,且不限于“生活消费”,但排除了“专业的法人和其他组织”。

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