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合作协议型银行保险存在的问题及对策(3页).pdf
 


所在类别: 理论研究/银行保险
文件类型: PDF
文件大小: 53KB
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资源语言: 简体中文

【简介】
摘要:随着利差的收窄,商业银行的收益率逐渐下降,迫切需要银行保险作为中间业务收入的来源,但现行体制导致我国商业银行与保险之间的合作仅局限在浅层次的协议代理阶段,无法进入深层次的资本层面,在参与程度、产品设计、人员素质、激励约束机制等方面存在诸多缺陷。从战略规划、产品创新、队伍建设、营销理念等方面提出了完善合作协议型银行保险的发展思路。
关键词:合作协议;银行保险;对策
银行保险起源于20世纪70年代的法国,由于它借助银行、保险之间的优势互补,充分利用了双方的资源优势,因而得到了快速发展,已成为当今国际金融保险业的主要发展趋势之一。资料显示,在西方成熟的保险市场上,银行保险呈迅速发展之势,西欧国家的保险公司大多通过银行网点来分销保险产品,意大利、德国、英国等欧洲国家通过银行实现的保费收入占到保费总额的15%-20%;在世界第三大保险国家—法国,大约60%的保费收入是通过银行分销实现的。从银行方面讲,利率降低使得资产负债业务收益率下降,迫切需要寻求新的利润来源;激烈的竞争和客户需求的变化使得为了稳定客户群必须提供更加多样化的服务,这些都促使各家银行将目光纷纷投向银行保险,将其作为中间业务发展的重要环节,我国银行保险业务也逐步从尝试阶段渐渐转向纵深发展。
一、合作协议型银行保险存在的问题
从银行方面看,银行保险作为逐步发展的中间业务之一,在基层行的操作中还存在许多问题,归纳起来主要有两个大的方面,一是法律方面的问题,存在忽视点和误区;二是发展方面的问题,存在许多制约进一步快速发展的因素。
(一)合作协议型银行保险存在的法律问题
委托关系中的法律问题。在委托关系中,银行作为被委托者,与客户、保险公司之间的法律关系比较清晰明确,产生纠纷的可能性较小,但在具体的操作中银行应注意自身的两种义务:一是告知义务。银行的销售人员对保险产品的购买者应明确告知银行仅仅是代保险公司销售,不具体承担保单规定的任何责任,保单一经卖出,银行与客户的关系即告结束,所有的义务由出单的保险公司承担;二是准确出单义务。银行的销售人员应严格按照保险公司规定的要求和程序填写保单,避免因保单本身的问题出现纠纷。在这个环节出现纠纷,银行应当承担相应的责任。
21行纪关系中的法律问题。行纪关系在目前的银保合作中尚少应用,但在实际工作中,

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