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我国银行保险发展模式的现实选择(4页).pdf
 


所在类别: 理论研究/银行保险
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【简介】
引 言
银行保险一词源于20世纪80年代的法国。1973年,法国农业信贷和农业保险互助会成立的Soravie保险公司和法国投资银行Paribas旗下的银行保险公司是迄今为止最早的两家银行保险公司。两家保险公司运用各自银行母公司的网点分销保险产品大获成功之后,这种方式逐渐被欧洲乃至全球金融业效仿,成为一种普遍的金融创新模式。
我国的银保合作始于1996年,当时引入银行保险只是模仿西方保险产品销售方式,即银行经营机构在保险公司授权范围内利用其零售柜台代理销售保险产品,提供相应服务,向保险公司收取保险代理手续费。但2001年以后,银行保险销售渠道异军突起,并很快成为我国保险销售渠道的三大支柱之一,银行保险代理手续费也成为银行中间业务收入的重要来源。伴随着银行保险的快速发展以及金融融合经营趋势的日益加强,我国银行保险的发展模式也在不断演化,理论界有关银行保险发展模式的争论同样异彩纷呈。尽管争论主要集中于分销协议、战略联盟、合资公司与金融服务集团等模式,但究竟哪种银保合作模式更有效率,更适合我国国情,一直未有定论,也更加引起了学界的广泛热议。
一、银行保险模式的发展演化
事实上,随着银保合作的不断深入,银行保险的含义可从销售渠道、产品服务和经营策略等三个层面作不同的诠释。银行保险诞生之初乃为保险公司出于发展业务的需要,利用银行成熟并且广覆盖的销售网络出售其保险产品,这是从销售渠道角度诠释的初级阶段的银行保险;从产品服务层面,银行保险是指银行和保险公司联手向客户提供所有的金融产品和服务;从经营策略层面,银行保险是指银行和保险公司联合经营的一种商业策略。
对银行保险含义不同发展阶段的诠释,实际上反映了银保合作的不同发展模式。从最初的分销协议模式、战略联盟模式,逐渐发展演化为合资公司模式和金融服务集团模式。
(一)分销协议模式(distri2butionalagreementsmodel)
这是银行保险发展初级阶段通常采用的模式。这种模式是银行以获取手续费为目的,通过与保险公司签订关于销售产品的合作性协议,依靠自身渠道为一家或多家保险公司独立销售,或与银行产品捆绑销售保险产品。其基本特点是银行代理销售保险产品以收取费用,银行与保险公司无资本合作,简便易行、成本较低。但该模式下,银行与保险公司的合作多采取“多对多”模式,不具有排他性,双方的联系比较松散,短期合作关系不是很稳定。

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