保险法学提纲（43页）.doc

第一章  保险法概论
第一节  保险概述
一、保险的概念
不同学科从不同角度对保险一词进行定义。
金融学认为，保险是一种机制，通过向每一个参与者收取保险费的方式，实现损失成本的再分配。
法学认为，保险是一种契约行为，通过保险人与投保人订立契约确立双方之间权利义务，由投保人向保险人支付一定费用，当发生双方约定事由出现时，由保险人向投保人或受益人支付一定保险金的行为。 
我国《保险法》第2条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”
法学上的所说的保险是一种契约。
二、保险的构成
保险的构成，又称保险的要素、保险的要件，是指保险得以成立的基本条件。构成保险必须具备以下要素：
1、可保风险 2、损失补偿 3、互助共济
（一）可保风险
无风险则无保险。风险的存在，是构成保险的第一要件。
但是并非任何风险都可以构成保险的对象。保险制度上所说的风险，即可保风险，必须满足以下条件：
1、纯粹性。根据风险的性质，可以将风险分为纯粹风险和投机风险。
2、不确定性。所谓不确定性，是指风险事故的发生处于一种不能确定的状态，主要包含以下以下四层含义：
第一、风险事故是否发生不确定。
第二、风险事故发生的时间不确定。
第三、风险事故导致的后果不确定。
第四、风险事故发生须为偶然
3、未来性。保险所承保的风险，必须是将来发生的风险，即保险合同订立之后发生的风险。
（二）损失补偿
“无损失，无保险”。保险的机能在于进行损失补偿，进而确保社会经济生活的安定。这种补偿不是恢复已被毁损、灭失的原物，也不是赔偿实物，通常是通过支付货币的方式来实现的。因此，保险必须是以对风险事故所致损失进行补偿为目的，否则，保险的赔偿将无法实现。
（三）互助共济
风险事件发生有不确定性，但是有些风险事件一旦发生，后果是灾难性的，很难依靠自身力量化解。
通过这种风险同担的机制，每个人面临的不确定灾难性支出就变成确定性的，少量的支出，这样每个人的风险都可能得到保障。
保险的这种多数人的互助共济，通常有两种形态：    
一种是多数人的直接集合。一般由可能遭受特定危险事故的多数人，共同为达到保险的目的而构成的团体，主要是指相互保险；
另一种是多数人的间接集合。即由第三者（保险人）作为保险经营的主体，由可能遭受特定危险事故的每个人，事先向其缴纳一定金额的保险费，在危险事故发生后，即由其负损失赔偿或给付保险金的责任，无形中成为多数人集合的中心。一般营利保险都为此种形态。
三、保险与类似概念的比较
在实践中保险往往会与一些相关概念相混淆。
（一）保险与储蓄
保险和储蓄都具有储存货币的功能，但两者之间存在一定的不同：
1、目的不同。
2、基础不同。
（二）保险与保证
保证与保险都是一种契约关系，在这两种契约关系中，无论是保险人或保证人，都承担相应的义务。但这两种契约存在着根本的区别：
1、保险合同是有偿合同。
2、保险合同原则是独立合同。
3、保险合同中保险人原则上没有追偿权。
（三）保险与赌博
保险与赌博都是以随机事件为基础，都可能以较小的费用支出而获得较大的回报。但两者之间存在一定的区别：
1、风险性质不同。
2、社会作用不同。
3、对象不同。
（四）保险与社会保险
保险主要是指商业保险。社会保险（严格地应称作为社会保障）只是借用保险的一种形式而已，这种保险是国家为暂时或永久丧失劳动能力或失去生活来源的社会劳动者提供生活保障的制度。两者在某些方面有相似之处，比如当被保险人出险后，保险机构都要承担一定补偿费用。但商业保险与社会保险不同，两者区别在于：
1、性质不同。
2、强制性不同。
3、对象不同。
四、保险的职能
职能是指客观事物内在的固有的一种功能，是由客观事物的本质决定的。保险作为风险管理的基本手段，其职能有基本职能与派生职能。基本职能是指保险原始的恒定的职能，不会因所处时期和社会形态的不同而发生变化，比如分散风险职能、经济补偿职能。派生职能则是随着保险制度的不断发展和保险产品的不断丰富，在保险基本职能之上产生的新职能，比如资金融通职能、社会管理职能等。