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企业财产保险产品创新探讨(2页).pdf
 


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【简介】
摘 要:通过澳大利亚和我国企业财产保险条款的比较,对我国企业财产保险条款开发提出下列建议:推出新型体系 架构设计、合理设计条款内容、根据市场厘定费率、条款措词进行完善、新增多种附加保障。 
关键词:产品开发;企业财产保险;澳大利亚经验 
1 我国企业财产险条款的发展背景 
1.1 我国企业财产险条款的现状 
目前我国企业财产保险条款分为国内、涉外两个系列 共四个主险条款。系列一为针对国内企业开办的财产基本 险条款和综合险条款,这两个条款通称国内条款,是当时的 保险监管机构人民银行颁布的全国性条款,于1996年7月 1日起在全国执行。系列二为三资企业、外商独资(控股)企 业,以及驻华使馆、领馆及外商租用的房屋和外国在华人员 的个人财产开办的财产险和财产~切险条款,也是当时的 保险监管机构人民银行颁布的全国性条款,于1995年8月 1日起在全国执行。此后个别保险公司开发了专用的财产 险条款,但市场主流使用的仍是上述条款。 
1.2我国企业财产险条款存在的问题 
(1)企业财产险条款存在两套体系,不利于保险行业发 展。 
(2)两套体系之间存在差别,增加企业财产险业务展业 难度。 
国内条款和涉外条款之间存在的差异客观上增加了保 险公司展业的难度。首先,不利于业务人员向客户介绍保. 险条款。客户并非保险专业人员,两套体系增加了客户对 条款理解的难度。其次,国内的中国企业客户和外资企业 均可投保国内和涉外两种条款,降低了保险条款的严肃性。 
第三,条款存在差别增加了产生保险纠纷的可能性。 
(3)条款使用时间较长,不适应现有经济法律环境。 
(4)费率长期脱离市场,远远高于实际费率。 
(5)承保模式僵化,难以满足客户需求。 
2澳大利亚企业财产险条款设计思路 
澳大利亚根据企业财产保险目标客户的不同设计了两 款产品来承保企业财险保险业务。针对大企业风险保障要 求高的特点设计ISR(Industrial special risks)保单条款,针 对中小企业要求灵活、便利的特点设计商业组合保险条款 (business packs)。 
2.1 ISR保单条款 
(1)总体架构。 
ISR保单分为两个部分,第一部分是物质损失险,也就 是企业财产损失险,第二部分是业务中断险。企业财产损 失险是以一切险的方式来承保,凡不在除外责任里的风险 造成的损失保险人均承担。 
(2)保险财产。 
保险财产包括客户所拥有的所有有形财产,即动产和 不动产,其中包括了现金、支票等有价证券,还包括了保险 期限开始之后取得的所有财产。客户要在投保时和保险结 束之后提交财产的声明价值。如果发生了价值变动,将根 据价值变动情况对保费进行调整。 
(3)保险责任。 
凡不在除外责任里的风险所造成的损失保险人都承 担。如果是除货币和商品之外的财产发生损害,在临时搬 运到澳大利亚的其他地方途中,

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