银保金融产品创新业务模式介绍（19页）.doc

2011年在“调结构、促转型”的发展战略指引下，总公司通过“增产品”的手段，紧密结合银行业务需求陆续开发并上线了一大批银保金融产品，大力推进银保金融产品业务发展，取得了一定成绩并初步形成了区别于传统财产保险公司的优势特色业务模块。
目前银保金融产品库已初具规模，我司与银行合作范围涉及个人信贷、公司信贷、供应链融资、银行卡业务等多个领域，经过过去一年的市场检验，产生了个贷保B、企贷保C、创新型信用险、信用卡业务损失保险等拳头产品，无论从保费收入还是业务效益均展示出强大的“吸金”能力。随着产品线的不断丰富，新产品研发将逐步放缓，通过创新产品来扩大业务规模将遭遇瓶颈，因此2012年银保金融产品业务模块的工作重点将转向依托现有拳头产品，创新业务模式，扩大产品适用范围，加大对银行业务资源的挖掘力度，使经受住市场考验的老产品迸发出新活力。
为了更好的指导业务发展，我部门对目前的创新业务模式进行了梳理与总结，各分公司应认真学习掌握并向分行准确传导，早落实、早部署、早发力，争取圆满完成全年任务。
一、    保证保险
（一）    产品原理
保证保险是借款人投保自己的信用，保险公司直接为借款人进行增信，帮助其从银行取得贷款，满足客户更多贷款需求；对于银行来讲可提高产品竞争力和缓释贷款风险，由保险公司承担投保人（借款人）不能履行还款义务而给银行造成的损失，整个流程只有借款人与银行之间的一次债权债务关系。
保证保险业务风险的来源是借款人不履行还款义务，目前我司保证保险产品（个贷保系列、企贷保系列）与中行的业务合作集中在个人信贷及公司信贷方面，承保的是个人或工商企业的还款风险。鉴于我司对借款人风险的审查、筛选、控制、清算等手段均远远弱于银行，因此主要通过“风险共担、比例赔付或封顶赔付”的方式控制业务风险，保证银行不会因为加入保险元素而放松对借款人的审查及管理，从而降低银行在推进保证保险业务时的道德风险。
2012年公司决定扩大保证保险产品的适用范围，创新与银行的业务合作模式，一是将与分行的业务合作从个金、公司业务部、中小企业部进一步扩展到国内结算部、国际结算部、金融机构部等多个业务部门；二是产品由承保个人和工商企业信用风险扩展到承保金融机构信用风险，金融机构信用风险明显低于一般个人和工商企业信用风险，且市场需求巨大，因此此类业务模式创新实质上是在拓展低风险业务的基础上实现保费规模的快速增长。总公司梳理了以下创新业务模式以供学习和参考：
（二）创新业务模式