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从经验分析看住院津贴产品开发(13页).rar

摘要:住院津贴产品的定价模型比较简单,往往只用利率、各年龄发生率、住院天数和死亡率即可得到完整的费率表。但因为现实环境的复杂性,这四个参数受到很多因素的影响。本文分析了可能对津贴产品产生影响的因素。主要讨论了对于可控的因素,如何控制;对于不可控的因素,如何将其转移或淡化。根据这些影响因素,我们还讨论了在销售、运营、核保核赔中需要注意的一些内容。这些讨论有助于我们在设计市场上接受度高的产品时,找到风险点并加以控制。
关键词:住院津贴 风险控制 产品开发
从经验分析看住院津贴产品开发
一、背景介绍
住院津贴产品是形态相对较为简单的保障型健康险产品,其责任往往用一句话就可以表述:被保险人住院治疗,保险人在其住院治疗期间,依约定给付住院补贴保险金。目前市场上在销的住院津贴产品很多,但形态都基本一致,或只是在某些细节方面略微有差别,比如是否承担重疾住院,是否承担ICU病房住院,是否承担意外(或工伤)住院,是否仅承担第四天起的责任,是否保额逐年递增等。基本逻辑是不变的:理赔金额=保险公司依约定应承担的住院天数×
保险公司依约定应承担的每日津贴额度
因此,保险公司对一个被保险人应承担的责任成本,可以由下述公式来确定:保险公司责任=被保险人住院发生概率×预期被保险人住院天数×每日津贴额度
这个公式通常就是保险公司对津贴产品的定价基础。
虽然公式看起来很简单,但是我们需要理解,在每一个参数背后都有一些影响着这些参数的因素。
有一些因素是容易理解和发现的,比如:
(1)社保环境影响住院发生率,社保越全面,住院发生率越高;
(2)客户购买力影响每日津贴额度,购买力越强,能够购买的每日津贴额越高;
(3)疾病原因影响住院天数,疾病越严重,住院天数越长;
(4)住院发生率影响理赔费用。有一些因素是需要一定的分析或推导才能发现和理解,比如:
(1)住院发生率和住院天数是否受到地区差异的影响?是否受到保单年度的影响?甚至是否受到第三个参数“每日津贴额度”的影响?
(2)这些因素对于参数的影响方向是什么?影响力的大小是多少?
(3)哪些因素是我们可以控制的?哪些因素是我们不能控制的?不能控制的因素是否有规律?我们如何在产品设计、定价、核保、销售、理赔等环节中,利用这些规律作调整并减弱影响?
最后这个问题,往往是保险公司最关注的。
我们对一些参数进行了分析,结果显示:
(1)对住院发生率影响力大的因素较多:被保险人性别年龄、社保政策、地区差异(经济发展水平)、逆选择、保单年度、日津贴额等;
(2)对住院天数而言,年龄是影响力最大的因素,其他因素影响力相对较小;
(3)如果开发长期产品,则死亡率和利率的影响较大,死亡率的主要影响因子是死亡率改进(Mortality Improvement),利率的主要影响因素是政策风险。
(注:因为我们很难从数据中分析核保的效果,所以核保对于这些因素的影响不得而知

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  • 更新时间:2012-10-22
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