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中国精算师考试考试017(团体保险)参考文献_跨国经验理算(36页).pdf
 


所在类别: 保险精算/精算用书
文件类型: PDF
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资源语言: 简体中文

【简介】
前言 
 
尽管已有超过 500 家跨国公司在制定全球员工福利计划时采用了跨国经验理算, 但是相关文章却不太多。这个题目包含了太多的内容,并且可以从很多方面对其进行研究,因此我们在这篇文章中,将仅对经验理算的基本原理进行介绍与分析。 
为了便于那些以前没有接触过经验理算的读者理解,我们在文章伊始作了简单介绍,这部分介绍也是理解下文内容的基础。 
一些保险公司在我们写作本文时提供了很大的帮助, 他们向我们讲解了他们各自参与的经验理算是怎样在实际中运作的。我们向这些保险公司表示感谢。
第一章  跨国共保简介 
 
1、共保体系概况 
多年来,英国的养老基金管理人已经很熟悉经验理算这个词了。对于他们来说,这个意谓着将参保团体的实际经验与保险公司所收保费进行比较。举例来说,将每年的死亡理赔经验与保险公司所收的团体寿险年保费进行比较,保费扣除实际理赔、费用和利润后若仍有余额,保险公司将余额返还给参保公司。 
尽管大家对局部区域的经验理算早就有所了解并时有运用, 但对于在更大的范围内进行经验理算仅在过去 10 年中才有了实际运作的可能性,于是一家跨国公司可以把其在不同国家的子公司、分公司或其他分支机构各自的员工福利保障计划合并入“跨国共保”。 举例来说,某个跨国共保由分分布在英国、比利时和德国的三家姊妹公司的死亡保险构成。每年年底,三家公司所交的保费扣去理赔总额与一定的费用后若仍有余额,该余额将返还给三家公司的母公司。通过跨国共保这种方式,母公司可以大幅削减每年的保险总成本。  
通常跨国共保并不限于死亡保险。在许多国家,特别是欧洲大陆,退休金是由延期年金或两全保险来实现的,这类保险加入共保也是有利益产生的。其它保险如失能、医疗保险也可以根据需要加入共保。 
阅读完上述内容,读者头脑中可能产生三个问题。首先,跨国共保合法吗?其次,母公司通过跨国共保安排真的能获得可观利益?第三,为什么保险公司愿意设立跨国共保? 
第一个问题的答案是,目前来说跨国共保是合法的。不过跨国共保提供了避开一些国家有关限制利润分享的规定,相关的限制性法令将来可能出台。 
跨国共保的最大优势是节约成本。 
许多国家明令禁止保险公司在当地应用经验理算。在这些国家,保险费率通常是以标准费率表或价格协定的方式固定的。这导致了费率竞争缺乏,保费中含过高的利润,而且无法在当地将这些利润返还客户。但是跨国共保提供了解决这个问题的途径,并且来自这些价格管制国家的现金返还将非常可观。 
不过那些跨国公司的母公司(以下简称“母公司”)参与跨国共保的目的不仅仅在于从价格管制国家取回部分超高的保费。 读者应该可以意识到增加参与共保的被保险人数可以改善经验理算方案。通过将其它国家的业务纳入跨国共保体系,一家英国公司可以进一步完善原本已经相当出色的利润分享方案。 
至此,读者可能有疑问,如果跨国共保对参保公司如此有利,保险公司,特别是价格管制国家的保险公司为何要提供跨国共保。 

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