保险的基本原则及保险合同的解释原则（2页）.doc

一、保险的基本原则
1、保险利益原则：是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险利益应为合法的利益、在经济上有价的利益、确定的利益、具有厉害关系的利益。
 保险利益原则可帮助保险理赔人员判定保险合同是否有效；可避免被保险人借用保险进行赌博行为；可防止道德风险的产生；便于衡量损失，避免保险纠纷。
2、最大诚信原则：保险双方在签定和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则导致保险合同无效。告知、保证、弃权与禁止反言。
《保险法》有关规定“投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费”；“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿和给付保险金的责任，并不退还保险费。”
3、近因原则：在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负责赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。
近因，是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。
4、损失补偿原则：是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。
补偿以保险责任范围内损失的发生为前提，即有损失就有补偿，无损失则无补偿；补偿以被保险人的实际损失为限，即以被保险人恢复到受损失前的经济状态为限，因此，保险人的赔偿额不仅包括被保险标的的实际损失价值，还包括被保险人花费的施救费用、诉讼费等。
损失补偿原则的限制条件：以实际损失为限；以保险金额为限；以保险利益为限。
损失补偿原则的例外：人身保险的例外；定值保险的例外；重置价值保险的例外。
损失补偿的派生原则：重复保险分摊原则；代位追偿原则。
二、保险合同解释应遵循的原则
1、文义解释的原则：是按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合合同的整体内容对保险合同条款所作的解释，即从文意上对保险合同进行解释。
我国的文义解释主要有两种情形，之一：保险合同一般文句的解释。通常应尽可能按文句公认的表面含义和语法意义解释；有争议的，以权威性的工具书或专家的解释为准。之二：保险专业术语和法律专业术语的解释。有立法解释的，以立法解释为准；没有立法解释的，以司法解释、行政解释为准；无上述解释的，亦可按行业习惯或保险业公认的含义解释。
2、意图解释的原则：即按保险合同当事人订立保险合同的真实意思，对合同条款所作的解释。
具体做法是：书面约定与口头约定不一致时，以书面约定为准；保险单及其他保险凭证与投保单及其他合同文件不一致时，以保险单及其他保险凭证中载明的合同内容为准；