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核保核赔概论(367页).rar

第一部分 核保概论
第一篇     核保基础理论
第一章    核保入门
教学目的和要求:通过学习,使学员了解寿险核保的由来与发展,掌握核保的概念、目的及意义。
教学重点:核保的历史由来,核保的概念,四大意义,核保目的,核保对象。

第一节    核保的概念
一、    核保的概念
保险的基本含义是分摊损失,以缴付确定的保险费来换取对不确定的经济损失的补偿。为了消除投机因素和减少逐年分摊损失过程中出现剧烈波动现象,保险经营必须应用大数法则。这就要求保险公司为维持稳定经营必须通过选择承保大量同质的可保风险。
保险起源于海上航行及货物运输。当时承保人就保险标的(运输货物)的承运条件、发生损失后赔偿金额和收取相应保险费费用,与船主和货主当面协商,最终达成共识后在合同下方签字表示同意。这一行为过程,英语称之为“UNDERWRITING”。这一概念沿用至今,即我们现在所称“核保”一词。
如今“核保”的内涵与当年已经有了很大的区别。简而言之,核保就是风险选择的过程。人寿保险核保就是对保险标的(即人的生命和身体)进行审核、评估、筛选、分类,决定保险标的是否是可保风险,采用何种费率或条件承保,从而使保险标的个体危险同质化,维持保险制度的公平合理性。核保是保险公司承保工作的核心环节,严格规范核保工作是降低赔付率,增加保险公司盈利的关键,也是衡量保险公司经营管理水平的重要标志。
二、    核保的内容
保险核保包括核保选择和核保控制两个方面的内容:
(一)    核保选择
核保选择是在展业的风险选择基础上,对可保风险进一步审核、评估,确定接受承保的条件。核保选择由事前风险选择和事后风险选择两部分构成。
1.    事前风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受投保人的投保申请。事前选择包括:   
对投保人或被保险人的选择;对保险标的及其利益的选择。
2.    事后风险选择是指被保险人对已承保的风险进行再次选择淘汰不良保险合同的过程。事后风险选择通常是指保险人若发现被保险人有明显的误告或欺诈行为,可以更改承保条件、调整保险费率直至解除保险合同。
(二)    核保环节
寿险核保过程一般包括以下四个基本的环节:
1.    业务员核保
目前寿险业务的拓展主要以营销展业的方式进行,大量的业务员去寻找新的客户,绝大部分的新业务达成均有一个积累促成的过程,因而对客户的投保动机、保险需求、健康状况、职业及工作环境、收入状况、家族情况、生活环境及方式、及其它契约上的重要事项了解最清楚。所以,业务员的初步危险选择在核保工作中扮演着相当重要的角色。特别是在免体检(低保额、低年龄)投保时,业务员核保几乎代表了核保的全过程,尤为显得重要。
2.    体检医师核保
由体检医师依据寿险医学的知识和技术对被保险人的健康状况所做的危险选择即为体检医师核保。体检医师核保对准确的核保具有重要意义,因为在诸多危险因素中,健康危险因素对死亡率的影响最大。从寿险经营的角度看,由于被保险人的健康危险因素对被保险人实际死亡率的影响极大,且这种危险因素往往导致逆选择而不易被察觉,故只有通过体检医师的专项检查才能作出正确的选择判断。

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  • 更新时间:2010-12-29
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