保险中介期末考试复习资料（15页）.doc

保险中介：保险中介指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与销售、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。 
保险中介主体的主要类型
代理人  经纪人  公估行  银邮兼业代理机构  代理人培训机构等   保险中介的社会功能
保险中介的社会功能
有助于保险资源的优化配置
减少交易费用，降低保险成本
有助于保险经营模式改良或创新
培育和完善保险市场
保险中介历史、现状与趋势
保险中介生存与发展的一般规律：保险生存发展→保险中介生存发展→保险再发展
国内：保险中介生存发展→保险生存发展
保险中介是市场精细化分工的结果
中外保险中介简要比较
1、保险中介的基本模式
   以经纪为主的中介模式：英国
   以代理为主的中介模式：日本
   以代理、经纪并存的中介模式：美国
2、英国中介发展概况
   英国是世界上最发达的保险经纪市场, 1906年,第一家保险经纪公司成立。现有3 200多家独立的保险经纪公司,是保险公司的4倍,有近8万名保险经纪人,业务范围涉及财产保险、人寿保险和再保险领域,市场份额占财产保险业务量的60%以上,占一般人寿保险业务量的20% ,占养老金保险业务量的80%。
   “劳合社”的业务更是必须由保险经纪人来安排。英国经纪人组织形式可以是个人、合伙企业和股份有限公司。
3、日本保险中介发展概况
   日本是世界上第二大保险市场,有财产险公司48家,寿险公司39家。保险代理人分为生命保险营销人和损害保险代理店两种。
   日本的寿险公司采取的是生命保险营销人制度,营销人制度与代理人制度极为相似,主要区别在于营销员的报酬中含有固定工资部分,他们与公司签订的合同属劳务合同而不是代理合同。具备条件的生命保险营销人可同时代理两家以上的生命保险公司的业务。
   日本的财产险公司主要采用的是代理店制度。日本共有损害险保险代理店28. 6万家,保费收入占财产险保费收入的92. 9%（截止2004年末）。
   损害保险代理店按照不同的标准可分为“特别A”、“特别B”、“甲”、“乙”四个等级,根据不同的等级为一家或数家保险公司提供销售服务。
4、美国保险中介发展概况
   美国是世界上第一大保险市场,拥有100多万保险代理人,形成寿险及非寿险公司的主要销售体系。
   其保险代理人分为人寿保险代理人、事故及健康险代理人和财产责任险代理人。按保险代理人代表保险公司数量的多寡,分为专业代理人与独立代理人。专业代理人只能为一家保险公司代理业务,主要被寿险公司所采用。独立代理人可同时为几家保险公司代理业务,主要被非寿险公司采用。
5、我国保险中介发展概况
   截至2009年3月31日，全国共有保险专业中介机构2439家，兼业代理机构134591家，营销员2468672人。全国保险公司通过保险中介渠道，实现保费收入2791.11亿元，同比增长19.84％，占全国总保费收入的85.18％。全国中介共实现业务收入217.57亿元，同比增长27.34％。全国保险专业中介机构整体盈利1128.69万元。 
    截止2007年底,浙江省(除宁波外,下同)保险专业中介机构已达110家,其中代理公司75家,经纪公司23家,公估公司12家 
“洋保险中介”进入国内
全球保险经纪老大达信（marsh），2007年1月24日获首张境外独资保险经纪拍照；
世界第二大保险经纪公司——美国怡安（Aon）保险集团与中粮集团2004年3月合资成立的中怡保险经纪公司 ；
2007年6月，全球排名前三的保险经纪公司英国韦莱将投资51％股权合资成立的韦莱浦东保险经纪正式更名为韦莱保险经纪有限公司。 
国内保险中介主要差距
1. 市场占有率低
    目前,我国保险代理机构和保险经纪机构（不包括兼业代理机构）在内的中介公司对整个市场的占有率不到4% ,其市场影响力甚小。而西方发达国家均超过60% 。
2. 专业化水平较低
3. 中介机构与保险公司没有形成战略合作
4. 经营模式比较粗放
5. 竞争模式层次较低
国内保险中介发展对策
1.深化体制改革,推进保险公司社会化、专业化经营,拓展保险中介发展空间
2.加强专业品质,注重诚信建设,提高中介机构的核心竞争力
3.实施人才战略,推进对外开放,加速保险专业中介与国外接轨,推进保险中介对外开放
4、改善监管,加强自律,促进中介机构健康和谐发展
保险中介理论基础
一、信息不对称理论 
   信息不对称理论的基本内容：
1、在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的；
2、掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。
（约瑟夫 斯蒂格利茨、乔治 阿克尔洛夫、迈克尔 斯彭斯）
   信息不对称理论的主要观点：
1、市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息；
2、掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益；
3、买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息；
4、市场信号显示在一定程度上可以弥补信息不对称的问题；
5、信息不对称是市场经济的弊病，要想减少信息不对称对经济产生的危害，政府应在市场体系中发挥强有力的作用。
二、代理理论——简森(Jensen)和梅克林(Meckling)，1976 
    代理问题：当管理人员通过发行股票（或债券）方式，从外部吸取新的经济资源，管理人员就有一种动机去提高在职消费，自我放松并降低工作强度。显然，如果企业的管理者是一个理性经济人。他的行为与原先自己拥有企业全部股权时将有显著的差别。
    代理理论（契约成本理论）基本内容
1、代理人拥有的信息比委托人多，并且这种信息不对称会逆向影响委托人有效地监控代理人是否适当地为委托人的利益服务。 
2、委托人和代理人都是理性的，他们将利用签订代理契约的过程，最大化各自的财富 。
3、当在委托人(业主)和代理人(经理)之间的契约关系中，没有一方能以损害他人的财富为代价来增加自己的财富，即达到“帕雷托最优化”状态 
契约成本：监督成本、守约成本和剩余损失（由利益不一致导致的） 
    代理理论的具体内容
1、代理：是指代理人在代理权限内,以被代理人的名义与第三人实施法律行为,由此产生的法律后果直接由被代理人承担的一种法律制度. 
2、代理的特征：代理人以被代理人的名义实施法律行为。 
               代理人直接向第三人进行意思表示。 
               代理人在代理权限内独立地为意思表示。 
               代理行为的法律效果直接归属于被代理人。