基本核保准则（36页）.pdf

5. 基本核保准则                                                             基本核保准则大致可分为六大部份﹕ 
可保利益 Insurable Interest 
健康核保 Health Risk 
财务核保 Financial Justification 
地区风险 Residential Risk 
生活习惯 Lifestyle 
支付保费能力 Capability to pay future premiums 
5.1  可保利益  Insurable Interest （商业保险请参阅  5.1.3 项） 
保险公司签发一份人寿保单前必须确定可保利益是否成立。 阁下可循以下方法找到保单内是否确立可保利益： 当准受保人不幸身故，保单内指定受益人有否带来经济损失？保单发放予受益人的赔偿额，是否可以弥补该经济损失？此外，人寿保险同时有其它作用。例如，替保单持有人储备足够的退休金，使其年老时的生活质素未会因退休后变差。 
一份人寿保单内最基本出现的人士为﹕准受保人、准保单持有人及受益人；而一份人寿保单之成立除上述三者外，保险公司亦为主角。 营业员通常可透过准受保人与准保单持有人或／及受益人的关系确定该保单的可保利益。下列情况可确定保单已存在可保利益： 
5.1.1  个人保险 Personal Insurance 
准受保人    受益人         可保利益 
丈夫      妻子          丈夫早年身故，经济支柱顿失，保单发放的赔偿额   可为死者家属解决经济困境。 
子女      父母          子女早年身故，父母需依靠保单发放的赔偿额养老。 
5.1.2  贷款保障保险 Mortgage／Loan Protection Insurance Plan 
由于许多人士会向银行或财务公司贷款，作为营商或置业用途，当借款人不幸身故，其家属在未能实时筹集足够支金偿还死者之贷款，其艰苦经营的生意便需提早结束，其居所亦可能需被银行收回变卖，以还款予银行或财务公司。人寿保单于此可发挥其作用，发放保单赔偿额予贷款银行或财务公司，替死者偿还欠款，余款给予其家属解决经济困境。营业员替投保人安排贷款保障保险时需注意下列事项： 
签妥人寿保单投保申请书 
保单之受益人为准受保人之家属 
通常保障额会高于贷款额，以达致投保目的 
可因应投保人需要加入任何附加保障 
投保时需提交由贷款机构签发的贷款同意书，内附贷款额 
投保人可因应贷款机构之需要，于保单签发后替该保单进行
Collateral  Assignment。 
进行Collateral Assignment程序前必须填妥Collateral Assignment表格内所需提供的数据，包括保单资料、贷款额及还款期等，并获贷款机构签妥及盖章，以 确认贷款保障成立。营业员于上述事项完成后，交回辨妥的Collateral Assignment 表格致客户服务部，由获本公司授权之人士签妥及盖章后，递回该表格予贷 款机构备案。客户服务部会交回该表格之副本予保单持有人存放于保单文件内。 
保单一经辨妥Collateral Assignment  的手续后，保单持有人在未得到贷款机构之书面同意前，将无法行使该保单赋予保单持有人应有的权利。 
但准受保人可根据保单内附加保障保单条款所载，获得应有的保障赔款(死亡保障赔款除外)。 
5.1.3  商业保险 Business Insurance 
合伙人保障 Partnership Protection Insurance 
如公司合伙人不幸身故，其家属不愿意继续经营该生意或执行死者于该公司作为合伙人的责任，但由于在生的合伙人未能有足够财力，购买死者于该公司的股份，在此情况下，公司被逼结业。但如公司所有合伙人能未雨绸缪，已根据各合伙人于公司所持的股份，投购足够的保额，上述情况，断不会发生。营业员替投保人安排合伙人保障保险时需注意下列事项： 
签妥人寿保单投保申请书 
签妥F02 表格内投保合伙人保障所需提供的数据 
所有合伙人均需根据其于该公司所持的股份投保 
提交Buy & Sell Agreement 之副本 
核保部会根据该公司之财政状况，经营业务性质，各投保人之职责及健康状况等决定是否
接受投保 
鉴于评核该公司之状况需时，此类保单所需的投保时间，一般会较其它保单长 
公司的要员保障 Keyperson Protection Insurance 
许多公司会替其要员投购人寿保障，以确保该公司于该要员突然身故而带来的经济损失。这些经济损失包括因该要员突然身故而再不能获得客户支持，公司投资于该要员身上的资产会因该要员突然身故而付诸流水，公司于该要员突然身故后需要重新投资另一位同质素的要员等。营业员替投保人安排公司的要员保险时需注意下列事项：