对我国商业银行房地产开发贷款风险及其防范的思考（2页）.pdf

【摘要】本文在简单论述了银行内部在管理信贷资金存在风险的基础上，对如何化解商业银行的信贷风险进行一定的实证分析，指出通过建立风险和资本约束的信贷经营模式、注重房地产贷款项目管理、拓展工程投资顾问业务、加强抵押物价值管理等解决商业银行房地产信贷风险的措施
【关键词]房地产贷款风险防范相关分析
报告显示，当前房地产开发贷款增速明显加快。2009年全年，主要金融机构及农村合作金融机构和城市信用社人民币房地产开发贷款累计新增5764亿元；年末余额同比增长30．7％，增速比上年末加快20．4个百分点。如此大规模的房地产贷款，将会在哪些方面存在风险?以下就此进行分析。
一．银行房地产信贷存在的风险
房地产业是典型的资金密集型产业，商业银行的贷款是房地产业发展的主要支撑。因此房地产贷款风险成因除了其市场、政策、客户等外部闲素之外，还必须从商业银行内部层面进行分析。
(一)不对稚信息是风险产生的主要内因
贷款是商业银行与客户之间的商业行为．因此对银行而言。控制风险的源头除了宏观经济形势变化、政策调整之外，关键在于自身对开发商和开发项目的判断选择。市场交易主体之间的信息不对称是市场经济的普遍现象．但是在不同的市场主体之间产生信息不对称的原因又是各不相同的。造成和加剧银行与房地产开发商之间的信息不对称的原因可以归纳为以下几方面：一是银行与房地产开发商之间的信息源占有不对称：二是高收益、高负债率客观上造成开发商产生道德风险的动机：三是贷款规模急速膨胀与银行管理能力、制度落后的矛盾加剧了信息不对称的程度。
(二)贷款增长方式存在的障碍
商业银行一反前几年的“惜贷”而一举变为积极放贷．除了由于放贷的外部经济环境有所改善外．更主要是与商业银行自身经营机制出现的一些新变化有关。首先，银行业内的生存竞争加剧，各银行对市场份额展开激烈的争夺．市场红火、资金需求旺盛的行业已经成为各家银行主动寻找客户的买方市场。其次，商业银行内部考核标准的变化，导致商业银行经营策略与以前相比大为不同。银行的内部激励机制一直是影响银行信贷的最重要的因素，各行纷纷加强利润指标考核，奖金与利润挂钩比以往显著加强。以利润考核目标为核心的内部激励进一步推动大量银行贷款投向资金需求量大、上